4 ошибки при рефинансировании кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения предыдущего. С помощью рефинансирования можно закрыть один или сразу несколько старых долгов. При этом необязательно брать кредит в том же самом банке.

При рефинансировании вы можете получить более выгодные условия (ставку или срок) и выплачивать кредит комфортно.

Ошибка №1. Рефинансировать слишком поздно

Самая распространённая схема погашения кредита — аннуитетные платежи. Это значит, что на протяжении всего срока вы ежемесячно платите банку одинаковую сумму. Но сначала эти платежи состоят в основном из процентов, само тело кредита занимает меньшую часть. К концу срока кредита ситуация меняется: теперь платежи состоят преимущественно из тела кредита, ведь основная часть процентов уже выплачена.

С такой схемой платежей рефинансировать кредит в конце срока невыгодно: вы уже выплатили банку почти все проценты, поэтому более выгодная ставка не будет заметна. А если учесть все дополнительные расходы (ошибка №2), то разницы может не быть совсем.

Итак, самые выгодные рефинансирования — в первой половине срока кредита.

Однако важно понимать, что банки могут отказать в рефинансировании, если кредит совсем новый.

Ошибка №2. Не учесть дополнительные расходы

Рефинансирование — оформление нового кредита с сопутствующими тратами. Например, на новую страховку, оплату комиссию, оценку недвижимости и так далее. Иногда эта сумма может быть значительной и сведёт выгоду рефинансирования к минимуму.

Ошибка №3. Забыть о налоговом вычете

Иногда заёмщики рефинансируют ипотеку и берут дополнительную сумму. Например, чтобы закрыть другие кредиты. В этом случае заёмщик теряет право на налоговый вычет по ипотечным процентам, ведь это больше не ипотечный кредит. Право на вычет сохранится, если единственная цель нового кредита — погашение ипотечного.

Ошибка №4. Считать, что более низкая ставка — это выгода в любом случае

Более низкая ставка при рефинансировании не всегда означает, что вы заплатите банку меньше.

Если новый кредит с меньшей ставкой вы возьмёте на больший срок, то финансовая выгода может быть равна 0. Такое рефинансирование может быть полезным в случае финансовых проблем, так как благодаря увеличенному сроку вы сможете снизить ежемесячный платёж.