5 мифов о вкладах

Миф 1. Нельзя снимать деньги раньше срока

Снять деньги с вклада можно в любой момент, даже на следующий день после его открытия. Но не всегда при этом сохраняется полученный доход. Всё зависит от условий договора.

Если вы планируете снять часть средств с вклада до окончания его действия, лучше выбирать продукты, которые изначально подразумевают такую возможность — без потери процентов. При этом обязательно учитывайте размер неснижаемого остатка: определённая сумма должна оставаться на счёте вклада, чтобы проценты сохранились.

Если на депозите большая сумма, которую вы хотите забрать наличными, то сообщите банку о закрытии заранее, например, обратитесь в офис или позвоните на горячую линию. Возможно, в нужном вам филиале не будет достаточно денег в кассе, и придётся заказывать их.

Миф 2. Доход по вкладам всегда мизерный

Банки ориентируются на ключевую ставку, когда устанавливают проценты по вкладам. Поэтому предложения финансовых организаций меняются вслед за ключевой ставкой: когда-то доход выше, когда-то ниже.

Доход будет более значительным, если отнестись к вложению грамотно:

• посмотреть, какие ставки предлагают разные банки
• сравнить предложения по долгосрочным и краткосрочным вкладам: иногда выгоднее открывать депозит на несколько месяцев, а не на год и дольше
• изучить, как сумма влияет на ставку: обычно для больших вложений процент выше
• выбрать продукт без капитализации, то есть со снятием процентов в конце срока, а не ежемесячно
• отказаться от дополнительных опций, например, возможности вносить и снимать деньги: так ставка обычно выше

В некоторых случаях повысить доход можно с помощью лесенки: откройте несколько краткосрочных депозитов и управляйте деньгами, перечисляя их со счёта на счёт. Дело в том, что часто вклады на небольшой срок наиболее выгодные. Как только выйдет срок одного депозита, перечисляйте все полученные с процентами деньги на другой, а затем ещё на один.

Миф 3. Вклад «сгорит», если с банком что-то случится

Многие люди боятся потерять сбережения, если с банком что-то произойдёт. Но сегодня существует система страхования вкладов (ССВ): если финансовая организация останется без лицензии, вкладчики всё равно смогут забрать свои деньги в пределах установленного лимита — 1,4 млн рублей в одном банке.

Банки, которые принимают депозиты, являются участниками ССВ и делают регулярные взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если возникает неприятная ситуация, то Агентство возмещает взносы и сообщает, в каких банках пользователь может забрать деньги.

Чтобы застраховать депозит, не придётся заключать договор с Агентством или предпринимать какие-то другие действия: эта услуга автоматическая и бесплатная для пользователей.

Но Агентство работает не со всеми продуктами и возмещает деньги не во всех случаях. Поэтому изучите, при каких условиях это возможно.

Миф 4. С любого дохода по вкладу нужно платить налог

Банковские вклады не облагаются налогом, но платить нужно за процентный доход, если его размер превышает необлагаемый лимит. Размер необлагаемого дохода рассчитывается по формуле: 1 млн рублей × максимальная ключевая ставка за год.

Чтобы узнать размер максимальной ставки на сегодняшний день, нужно посмотреть все ставки, которые действовали на 1 число каждого месяца, и взять самое большое значение. Например, если самая большая ставка равнялась 18%, то лимит составит 180 000 рублей. Если ваш процентный доход больше этой суммы, то на него начисляется налог.

Размер налога — 13% для процентного дохода до 5 млн рублей и 15% для суммы выше 5 млн рублей. Налог начисляется не на один продукт, а на все.

Вкладчик платит налоги самостоятельно — банк не удерживает эту сумму. Подробнее про налог на вклады можно почитать в нашей статье.

Миф 5. Для открытия вклада нужна огромная сумма

Конечно, от размера депозита зависит доход, который вы получите: 19% с 50 000 рублей и 19% с 500 000 рублей — это совершенно разный доход. Но банки предлагают открывать вклады даже на небольшие суммы, например, 30 000 рублей, то есть делают свои продукты доступными разным клиентам. Вы можете вложить ту сумму, которая у вас есть, и получать с неё доход.