6 ошибок при досрочном погашении кредита

Ошибка №1: вносить все свободные деньги на досрочное погашение

Жизнь непредсказуема: можно заболеть, лишиться работы, может сломаться холодильник. Если у вас нет финансовой подушки, которая позволит справиться с финансовыми сложностями, вы можете оказаться в неприятной ситуации. Считается, что размер накоплений должен быть таким, чтобы в случае потери работы их хватило на 2–6 месяцев.

Важно:

Страховка по кредиту помогает справиться с некоторыми финансовыми сложностями, например, потерей работы или болезнью. Но её наличие не означает, что нужно отказываться от накоплений. Ведь с покупкой того же холодильника страховка не поможет.

Ошибка №2: отказываться от других финансовых целей

За счёт инфляции большие платежи по кредиту перестают быть такими большими. Например, 10 тыс. руб. 10 лет назад были более значительной суммой, чем сегодня. Если ваш заработок растёт вместе с инфляцией, то платежи начинают всё меньше влиять на ваш бюджет. Цены на всё при этом тоже растут. Поэтому некоторые покупки выгоднее совершать сегодня, а не откладывать на потом.

Представьте, что у вас есть крупный кредит, большие накопления и желание купить машину. Теперь вы должны выбрать, как поступить: закрыть кредит с помощью накоплений и взять новый кредит на машину или погашать крупный кредит по графику, а накопления пустить на покупку автомобиля. Понять, что выгоднее, поможет математика: сравните переплату по текущему кредиту и по кредиту на машину. Также посмотрите, много ли процентов вы уже выплатили по текущему кредиту — возможно, их почти не осталось. Не исключено, что выплачивать крупный кредит, пустить накопления на покупку машины и взять небольшой автокредит будет даже выгоднее.

Ошибка №3: копить деньги, чтобы внести их разом

Кто-то хочет накопить крупную сумму, чтобы сразу погасить большую часть долга. Кто-то хочет накопить «красивую» сумму, например, не 6 700 руб., а 10 000 ровно. Но проценты по кредиту начисляются каждый день. Лучше сделать два «некрасивых» платежа, чем один «красивый».

Ошибка №4: не читать договор

Банки не запрещают досрочное погашение, но могут прописать его условия. Например, указать минимальную сумму платежей или попросить уведомлять о досрочном погашении. Чтобы ваши платежи зачли, ознакомьтесь со всеми условиями договора и соблюдайте их.

Ошибка №5: невнимательно рассчитывать остаток долга

Если вы готовы погасить весь кредит полностью, то внимательно посмотрите, сколько вы должны банку. Дело в том, что банки не всегда сразу зачисляют досрочные платежи, особенно если вносить деньги перед выходными или праздниками. А проценты по кредиту начисляются каждый день.

Например, вы знаете, что остаток долга на 1 мая составляет 140 тыс. руб., и внесли эту сумму. Но банк зачислил деньги только 3 мая, а за 1 и 2 число начислил проценты. В итоге после зачисления 140 тыс. руб. остаток долга составил 5 руб. Сумма небольшая, но её достаточно, чтобы кредит остался открытым. Если в срок не внести плановый платёж, то банк будет начислять пени, может оштрафовать заёмщика, а данные о просрочке попадут в кредитную историю.

Есть и другие неожиданные ситуации. Например, заёмщик может внести весь остаток по кредиту, но забыть, что ему ещё нужно оплатить дополнительные услуги: СМС-оповещение, страхование, гарантию низкой ставки и др.

При полном досрочном погашении лучше уточнить остаток долга в банке и взять справку, которая подтвердит, что вы закрыли кредит.

Ошибка №6: забывать про плановые платежи

Если досрочно вы погашаете только часть кредита, а не всю сумму, то не забывайте про плановые платежи. Если 15 марта банк должен списать 10 тыс. руб., а вы 2 марта внесли в счёт досрочного погашения 20 тыс. руб., это не значит, что 15 числа не нужно вносить плановые 10 тыс.