7 мифов о кредитной истории

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк в первую очередь смотрит вашу кредитную историю (КИ). Многие заёмщики знают, что это за документ и почему он так важен для банков. Но при этом они не до конца понимают, как формируется история, что на неё влияет, как её посмотреть и исправить. Поэтому вокруг КИ появляется много мифов. Развеем самые популярные.

Миф 1. Кредитную историю можно посмотреть только платно

Любой человек может сам посмотреть свою кредитную историю бесплатно: в электронном виде она доступна два раза в год в каждом Бюро кредитных историй (БКИ), а в бумажном — один раз. Каждый запрос сверх лимита — платный.

Миф 2. Кредитная история портится только из-за просрочек

Просрочки действительно влияют на кредитную историю. Более того — это основная причина, по которой ухудшается КИ. При этом важны просрочки не только по кредитам. Например, рейтинг заёмщика упадёт, если он объявил себя банкротом. Также в историю попадают данные, если человек вовремя не оплатил сотовую связь, жилищно-коммунальные услуги, алименты, штрафы ГИБДД и не только — при этом речь идёт только о злостных неплательщиках, то есть о ситуациях, когда дело дошло до суда, суд обязал оплатить долг, а должник всё равно не выполнил обязательства.

Но испортить КИ могут и другие факторы, например:

• слишком много заявок на кредит в разные банки за короткий промежуток времени
• частая смена персональных данных, например, адреса или номера телефона
• злоупотребление микрокредитами

Миф 3. Маленькие просрочки не вносятся в кредитную историю

Все просрочки, даже в 1 рубль и в 1 день, попадают в кредитную историю. Но банки реагируют на них по-разному. Например, некоторые могут выдавать кредит клиентам, у которых есть задолженности сроком меньше 5 дней. Хотя это не значит, что можно вносить платежи позже — возможно, банк, в который вы обратитесь, не терпит даже небольших просрочек.

Миф 4. Досрочное погашение ухудшает кредитную историю

Есть мнение, что банки хотят заработать на клиентах максимум, поэтому не любят, когда те досрочно погашают кредиты. Но это тоже миф. Главное для финансовых организаций, чтобы заёмщик выплатил долг и проценты по нему. Ухудшить кредитную историю или стать причиной отказа в кредите досрочное погашение не может.

Миф 5. Кредитную историю смотрят только банки

Кредитная история нужна не только банкам. Её могут запросить:

• Работодатель — это актуально, если сотрудник получает доступ к материальным ценностям, например, устраивается в банк или претендует на должность финансового директора.
• Страховая компания — люди, которые допускают просрочки по кредиту, могут имитировать страховые случаи, чтобы поправить своё финансовое положение.
• Сервис каршеринга — люди, которые безответственно относятся к своим финансовым обязательствам, могут неаккуратно обращаться с автомобилем.
• Суд, следственные органы, нотариус — запрашивают КИ, когда нужно расследовать дело о мошенничестве, проводить процедуры банкротства, составлять завещание и др. Например, плохая кредитная история может помешать выехать из страны: такое ограничение на людей с незакрытыми долгами накладывают судебные приставы.
• Частное лицо — например, узнать о положении арендатора может арендодатель перед сдачей квартиры.

Организации всегда запрашивают у человека разрешение на проверку его КИ, то есть он знает, кто, когда и зачем будет её смотреть. Но Центральный банк, нотариус, судебный пристав, суд, следственные органы или финансовый управляющий могут делать это и без согласия пользователя.

Миф 6. Кредитную историю можно исправить за деньги

Если у человека плохая кредитная история, то не получится исправить или «стереть» её, заплатив кому-то. Компании, которые предлагают такие услуги — мошенники.

Единственная ситуация, когда получится удалить данные из КИ, — если в ней есть ошибка. Отправьте запрос в БКИ или кредитную организацию, приложите доказательства того, что указанные в истории сведения некорректны, и их уберут.

А исправить кредитную историю можно, если показать себя надёжным заёмщиком.

По закону кредитная история «стирается» через 7 лет, если в течение этого времени в ней не появляется новых записей. 

Миф 7. Если кредитов не было, то кредитная история хорошая

«Нулевая» кредитная история не является ни хорошей, ни плохой. Но человек, который никогда не брал кредиты, является загадкой для финансовой организации — банкам сложно спрогнозировать поведение потенциального клиента и понять, будет ли он исправно вносить платежи.

Если данных о репутации заёмщика нет, то банк будет оценивать другие параметры: доход клиента, наличие или отсутствие у него других задолженностей, имущества и др. Также финансовые организации лояльнее относятся к своим зарплатным клиентам, так как видят операции по их картам.