Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту: в чём разница?

Платёж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов по кредиту. Соотношение этих частей зависит от вида платежа — аннуитетного или дифференцированного. Рассказываем, что это такое.

Аннуитетные платежи

Это самый распространённый вид платежей, которыми погашают кредиты. 

Аннуитетные платежи одинаковы по размеру каждый месяц. Однако соотношение основного долга и процентов постоянно меняется:

Сначала платёж состоит преимущественно из процентов. Со временем основной долг занимает всё большую часть. Иными словами, сначала заёмщик выплачивает в основном проценты банку, а затем — сам долг. 

Таким образом банк защищает себя от ситуации, когда клиент выплатил кредит досрочно — и банк не успел получить значительную часть процентов. Поэтому кредитные организации часто используют только такой вариант платежей.

Плюс аннуитетных платежей в том, что благодаря одинаковому размеру ежемесячных выплат финансовая нагрузка заёмщика распределяется равномерно. Заёмщик может без труда оценивать нагрузку на свой бюджет, ведь она остаётся неизменной и не придётся постоянно сверяться с графиком платежей. Ежемесячные аннуитетные платежи ниже, чем начальные взносы при погашении кредитов по дифференцированной схеме. 

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи не одинаковы по размеру: каждый месяц они уменьшаются. При этом часть основного долга одинакова в каждом платеже, а вот размер процентов постепенно уменьшается. Это происходит благодаря тому, что общий размер основного долга по кредиту с каждым платежом становится меньше — а проценты начисляются только на остаток долга. 

Переплата по такому кредиту будет меньше, чем при погашении кредита аннуитетными платежами. Однако первые платежи по дифференцированной схеме всегда больше, чем неизменный аннуитетный платёж. Это может стать серьёзной нагрузкой на бюджет заёмщика. Кроме того, банк может не одобрить неподъёмные платежи, а значит, сумму кредита придётся уменьшить или выбрать другую схему погашения кредита.

Досрочное погашение кредита

При погашении кредита аннуитетными платежами вы выплачиваете большую часть процентов в первой половине срока кредита. Дальше доля процентов в каждом платежей уменьшается, а подавляющую часть ежемесячного платежа составляет основной долг. При дифференцированной схеме размер процентов в каждом платеже тоже уменьшается.

Поэтому досрочно гасить кредит во второй половине срока чаще всего не имеет смысла — ведь вы и так выплатили банку почти все проценты. Остался только основной долг и переплата почти не уменьшится.

Однако частичное досрочное погашение всё ещё может быть выгодным, если ваша цель — снизить размер ежемесячных платежей.