Банк не одобрил кредит: что делать?

Почему банк может отказать? 7 частых причин

Несоответствие требованиям

Банк ДОМ.РФ выдаёт кредиты людям до 65 лет, с регистрацией на территории РФ, со стажем на текущем месте работы от 3 месяцев. Для подтверждения дохода достаточно предоставить справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счёта. У каждого банка свои требования, важно соблюдать их.

Низкий кредитный рейтинг

Бюро кредитных историй (БКИ) хранят информацию о заёмщиках и на её основе формируют кредитный рейтинг. Чем он ниже, тем меньше шансов на одобрение.

Например, рейтинг человека будет невысоким, если раньше он не брал кредиты или брал, но несвоевременно вносил платежи. В первом случае невозможно спрогнозировать поведение потенциального клиента, во втором есть риск новых просрочек.

Большое количество долгов

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — не менее важный параметр. Банк смотрит, есть ли у вас кредиты, займы и рассрочки. Чем больше долгов, тем ниже шанс на одобрение.

Важно не только количество кредитов, но и сумма, которую вы тратите на них ежемесячно. Оптимальный ПДН — не больше 60% от заработка. Если долг один, но он составляет 60% от дохода, то шансов получить одобрение меньше, чем когда долгов 5, но они занимают 20% от зарплаты.

Важно:

Оценивая показатель долговой нагрузки, банк смотрит и на те кредиты, где вы являетесь поручителем или созаёмщиком. Также к долгам относятся неоплаченные алименты, штрафы ГИБДД и за жилищно-коммунальные услуги.

Низкий или нестабильный доход

Возможно, у заёмщика нет долгов, но его доход невысокий сам по себе. В этом случае в кредите, скорее всего, откажут. Также проблемы могут возникнуть у людей без официального трудоустройства, у ИП и самозанятых. Если вы работаете на одном и том же месте, но ваш заработок всегда разный, если вы часто меняете место работы, это тоже вызывает опасения. Банкам важно, чтобы клиенты стабильно выплачивали долг, поэтому и их заработок тоже должен быть прогнозируемым.

Например, за кредитом в банк обратилось два человека: Павел и Олег. Павел в январе заработал 10 000 рублей, в феврале 30 000, в марте 70 000, а в апреле снова 10 000, то есть его доход всегда разный. У Олега всё более предсказуемо: его зарплата всегда составляет 50 000 рублей. Но у него есть жена, которая не работает, и двое детей. Для банка выдавать кредит каждому из этих заёмщиков — определённый риск.

Ошибки в анкете

Иногда причиной отказа становится мелкая опечатка или недостоверная информация, например, если заёмщик указал больший доход, чем у него есть. Но банки всегда внимательно проверяют данные о потенциальных клиентах. Если они видят недостоверные сведения, то это становится тревожным звоночком.

Частые займы

Если человек часто обращается за деньгами в микрофинансовые организации или отправил сразу несколько заявок на кредит в разные банки, это может говорить о двух вещах:

• у него финансовые проблемы
• он не умеет распоряжаться деньгами

В обоих случаях сотрудничать с ним рискованно.

Подозрительный или ненадёжный клиент

Например, он совершает нетипичные для себя банковские операции. В этих случаях складывается ощущение, что человек не обдумал решение взять кредит, либо берёт деньги под чьим-то давлением.

Что делать, если банк отказал?

• Узнайте свою кредитную историю и при необходимости повысьте кредитный рейтинг. Если ваш балл невысокий, то можно исправить это. Например, погасить текущие долги, активно пользоваться кредитной картой и своевременно пополнять баланс, открыть счёт или вклад в нужном вам банке.
• Сократите долговую нагрузку. Можно реструктурировать долг, выплатить один из кредитов или найти подработку, чтобы увеличить платёжеспособность. Если у вас есть доход, о котором вы не сообщили в банк, например, вы сдаёте квартиру, то предоставьте информацию о нём.
• Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь. Банк учитывает все кредитные продукты потенциального заёмщика.
• Подайте заявку на меньшую сумму или больший срок. Чем меньше сумма и больше срок, тем ниже ежемесячный платёж. Значит, шанс, что вы исправно будете выплачивать долг, выше.
• Проверяйте данные в анкете. Ошибок и опечаток быть не должно.
• Используйте любой вид обеспечения кредита. Это может быть поручительство, депозит или залог.

Частые вопросы

Что делать, если не одобрили кредит из-за ошибки в кредитной истории?

Если вы обнаружили некорректные записи в кредитной истории, обратитесь в БКИ или банк. Предоставьте доказательства, что данные неверны. Например, можно показать выписку с карты или чеки.

Как увеличить шансы на одобрение?

• Обращайтесь в зарплатный банк
• Проверяйте кредитную историю заранее
• Не отправляйте больше 2–3 заявок в разные банки
• Погасите текущие кредиты или сократите платежи по ним
• Не обращайтесь за кредитом, пока не проработаете на одном месте больше 3 месяцев
• Изначально просите ту сумму, которую вам будет комфортно отдавать
• Предоставьте максимальный комплект документов, например, справку, что о дополнительном доходе