Чем рассрочка отличается от кредита?

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это возможность купить товар в магазине, но не сразу оплатить его, а разбить цену на несколько частей и вносить их в течение нескольких месяцев. Например, если вы оформляете рассрочку на холодильник за 40 тыс. рублей, то вы не отдаёте всю сумму в день покупки, а платите по 5 тыс. рублей в течение 8 месяцев. Конечно, сроки и платежи могут быть другими — всё зависит от предложений магазина.

Отличия рассрочки от кредита

• Проценты. При оформлении рассрочки вы платите ровно столько, сколько стоит сам товар, просто его цена разбивается на несколько частей. Кредит выдаётся под проценты.
  
  Отсутствие процентов покупатели часто воспринимают как преимущество. Но магазин может заложить проценты в цену товара. Поэтому сравните предложения в разных торговых точках. Иногда оформить кредит и платить проценты выгоднее, чем воспользоваться беспроцентной рассрочкой.

• Срок погашения. Кредит выдают на срок до нескольких лет, а рассрочку обычно максимум на год.
• Сумма. Максимальный размер рассрочки меньше максимального размера кредита.
• Ежемесячный платёж. Размер ежемесячного платежа при рассрочке обычно определяет магазин. При оформлении кредита заёмщик может выбрать срок кредитования, а он влияет на размер ежемесячного платежа.
• Цель. Рассрочку оформляют при покупке конкретного товара. А потребительский нецелевой кредит выдают на любые цели. Поэтому цена товара при рассрочке может быть выше, чем при кредите, потому что рассрочка даётся на конкретную покупку, а при кредите клиент получает деньги и имеет широкий выбор среди товаров, акций и предложений.
• Первоначальный взнос. Рассрочку редко одобряют без первоначального взноса, размер которого доходит до 50% от стоимости товара.
• Требования к заёмщику. При выдаче кредита банк оценивает клиентов более внимательно, чем магазин при оформлении рассрочки.
• Распространённость. Рассрочки оформляют не все магазины. Также у торговой точки могут быть разные ограничения, например, предложение может действовать только при покупке определённых товаров или в определённый период. Кредиты доступны всегда.

Многие различия между рассрочкой и кредитом сегодня стёрлись. Например, их можно оформить за 15–20 минут, без залога, поручителя, на небольшой срок, прямо в магазине.

Виды рассрочки

• От банка: в основе этой схемы лежит кредит, который покупатель берёт в банке, но не сам, а через магазин. И именно магазин выплачивает банку проценты. Покупатель о процентах даже не знает — чаще всего они заложены в стоимость товара.
• От продавца: эта схема рассрочки устроена как лизинг, то есть покупатель берёт товар в пользование. Покупка переходит в собственность заёмщика, когда тот полностью расплачивается с продавцом. Если покупатель не платит долг, то продавец имеет право забрать товар.
• По карте: принцип этого типа рассрочки аналогичен работе кредитной карты. Покупатель оформляет карту банка с определённым лимитом и расплачивается ею только в магазинах-партнёрах банка. Затем, как и в случае с кредиткой, покупатель должен вносить деньги на карту, иначе банк начнёт начислять проценты по долгу.

Что выгоднее: рассрочка или кредит?

Оформите рассрочку, если:

• вы берёте товар на небольшой срок
• сумма покупки небольшая
• у вас есть деньги на первоначальный взнос
• вам подходит размер ежемесячных платежей
• у вас есть конкретная цель покупки

Оформите кредит, если:

• вы не определились с товаром или покупаете сразу несколько вещей — например, вам нужно купить не только диван, но ещё и телевизор, тумбу под телевизор, кресло и рабочий стол
• товар нужен здесь и сейчас — некоторые магазины оформляют рассрочку только в праздничные или другие дни, что неудобно, если у вас нет времени ждать
• предложенный при рассрочке ежемесячный платёж слишком большой, и вы хотите его сократить — увеличив срок кредитования, вы уменьшите платёж

Важно:

Делая выбор между рассрочкой и кредитом, взвесьте все плюсы и минусы каждого варианта. Обязательно спросите в магазине, при каких условиях они оформляют рассрочку: возможно, предложение будет действовать, если вы купите дополнительную гарантию на товар или что-то ещё — тогда выгода от отсутствия процентов пропадёт.