Что такое кредитный рейтинг?

Индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) — это оценка финансовой надёжности и кредитоспособности заёмщика. Встречается также другой вариант названия понятия: персональный кредитный рейтинг (ПКР). Показатель помогает банку понять, насколько безопасно давать данному клиенту кредит, сможет ли он вовремя и в полной мере погасить долг.

Параметр вычисляется в баллах: от 1 до 999. Чем выше число, тем лучше. Данные о кредитном рейтинге также отображаются в виде графика. Низкий показатель находится в красной зоне, средний — в жёлтой, хороший — в салатовой, высокий — в зелёной.

Что влияет на кредитный рейтинг?

ИКР определяет бюро кредитных историй (БКИ). Таких организаций в РФ несколько. И каждая из них ориентируется на свои критерии при определении ИКР. Поэтому один и тот же заёмщик может иметь разный кредитный рейтинг в разных БКИ. Но всё же общие факторы, влияющие на показатель, выделить можно.

К ним относятся:

• Долговая нагрузка. Чем больше у заёмщика открытых кредитов, тем ниже кредитный рейтинг.
• Количество закрытых кредитов. Если клиент ранее уже оформлял заём и выплатил его без задержек, это положительно скажется на параметре. Если же человек впервые обращается к кредитору, рейтинг у него будет низкий, ведь из-за нехватки данных БКИ не может спрогнозировать добросовестность заёмщика.
• Наличие просрочек по предыдущим кредитам. Даже кратковременные задолженности сильно «урезают» показатель.

Разные банки подают информацию о своих клиентах в разные БКИ. Если, например, заёмщик в одном банке брал несколько кредитов и все их успешно закрывал, то бюро, с которым сотрудничает эта банковская организация, сформирует высокий кредитный рейтинг. А вот другое бюро выдаст низкий ИКР, поскольку по его данным у клиента «чистая» история. Вот ещё одна причина, по которой кредитный рейтинг может отличаться в разных БКИ.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Информация о рейтинге предоставляется пользователю бесплатно. Но не стоит путать кредитный рейтинг с кредитной историей. Рейтинг — это число, а история — досье на заёмщика. И вот кредитная история в каждом бюро бесплатно предоставляется только дважды в год (или единожды, если в бумажном виде). Далее — платно. Узнать свой рейтинг можно несколькими путями.

На «Госуслугах»

Проще всего запрашивать ИКР через портал «Госуслуги». Для этого нужно авторизоваться на сервисе и:

1. кликнуть на вкладку «Справки и выписки»
2. нажать на «Получение сведений о бюро кредитных историй»
3. подтвердить подачу запроса (паспортные данные при этом загрузятся автоматически)
4. получить список БКИ, в которых присутствует информация о вас (найти перечень можно в разделе «Заявления»)
5. перейти на сайт каждого указанного бюро, зарегистрироваться там с помощью учётной записи «Госуслуг» и посмотреть свой кредитный рейтинг

Если нет учётной записи на «Госуслугах»

Если вы не зарегистрированы на «Госуслугах», узнать, в каких бюро есть данные о вас, можно другими способами. Например:

• В банке. Для этого следует подойти в офис и обратиться с соответствующим вопросом к сотруднику банка. Иметь при себе паспорт нужно обязательно. В некоторых организациях подать запрос можно онлайн через личный кабинет. После обращения клиента банк вводит его паспортные данные в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь содержатся сведения о том, какие БКИ о каких заёмщиках хранят данные. Банк формирует список и выдаёт его заявителю;
• В любом БКИ (даже если именно в этой организации информации о вас нет). Схема работает аналогично предыдущему пункту. Только в этом случае обратиться нужно не в банк, а в бюро.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Для повышения ИКР и, соответственно, шансов на получение кредита рекомендуется:

• погасить все задолженности
• закрыть существующие кредиты и не брать новые
• при нулевой кредитной истории взять небольшой кредит и успешно его выплатить. 

Частые вопросы

У меня высокий кредитный рейтинг, но банк всё равно отказал в кредите. Почему?

ИКР всего лишь предоставляет информацию о заёмщике. Он не даёт гарантии получения кредита. При принятии решения банк учитывает и многие другие факторы. Например, человек может иметь идеальную кредитную историю, но вместе с тем и небольшой доход на данный момент. Тогда банк вряд ли одобрит кредит.

У меня низкий кредитный рейтинг. Это означает, что я точно не смогу получить кредит?

Нет. Кроме ИКР, банк обращает внимание и на другие моменты. Большой доход, наличие поручителя, предоставление имущества в залог — всё это увеличивает шансы получить кредит.

Снизится ли мой кредитный рейтинг, если я часто буду его проверять?

Нет. Смотреть кредитный рейтинг можно неограниченное количество раз. Но некоторые бюро снижают ИКР, если его за короткий период времени часто запрашивали кредиторы.