Что выгоднее: кредит со страховкой или без?
Когда человек берёт кредит, он ищет предложение с самой низкой процентной ставкой. А она обычно ниже, если оформлять страховку. Но значит ли это, что со страховкой кредит выгоднее? Разбираемся в статье.
Обязательно ли оформлять страховку?
Договор страхования заключают с компанией-страховщиком: им может быть сторонняя страховая компания или сам банк. Если наступает страховое событие, то страховщик выплачивает деньги, чтобы заёмщику или его наследникам было чем платить по кредиту.
Есть два вида страховок:
- Обязательная выдаётся при оформлении кредита под залог. Отказаться от неё нельзя — вам просто не выдадут кредит. Услуга компенсирует убытки, если залоговое имущество пострадает. Например, страховка покроет ремонт, если ипотечную квартиру зальют соседи.
- Добровольная покрывает другие риски. Например, можно застраховать свою жизнь и здоровье, автомобиль от угона и так далее. Отказать в кредите, если вы не захотели оформлять добровольную страховку, банк не имеет права, но он может увеличить процентную ставку.
Важно:
Страхование жизни и здоровья является добровольным, но часто при оформлении ипотеки это обязательная услуга на первый год. Потом от неё можно отказаться. Условия кредита при этом изменятся, например, увеличится ставка или нужно будет оплатить остаток по ипотеке. Всё это прописано в договоре.
Зачем нужна страховка?
Защита от штрафов и просрочек
Когда человек оформляет кредит, он анализирует свою текущую ситуацию. Никому не хочется думать, что можно заболеть, получить травму или потерять работу. Но такая вероятность есть всегда. Если это происходит, кредит никуда не исчезает — платить его всё равно нужно. Также нужно платить кредит в случае смерти заёмщика — долг переходит наследникам, которые не всегда финансово готовы к этому.
Страховка поможет избежать просрочек и штрафов, если возникнет неприятная ситуация. Вам будет чем платить, ваша кредитная история не испортится. В случае смерти заёмщика банк будет спрашивать деньги не с наследников, а со страховщика.
Сниженная процентная ставка
Банкам спокойнее работать с клиентами, которым будет чем платить, если наступит неприятная ситуация. Поэтому таким заёмщикам они готовы снизить процентную ставку.
Более лояльные условия
Банк может не только снизить процент по кредиту, но и, например, увеличить максимальную сумму кредита или его срок.
На каком варианте остановиться?
Нет однозначного ответа на вопрос, выгодно ли покупать страховку.
Главное в страховке — это не возможность получить льготные условия от банка, а ваше моральное спокойствие. Вы не останетесь без денег, если вдруг что-то случится. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность риска. Поэтому долгосрочные кредиты всё же рекомендуют застраховывать.
Без страховки можно обойтись, если:
- вы берёте кредит на небольшой срок — вероятность риска минимальна
- платежи по кредиту небольшие — даже при потере дохода вы сможете их вносить
- у вас есть финансовая подушка — вы сможете справиться с финансовыми проблемами
Перед тем как принять решение, оцените:
- стоимость страховки и то, как покупка влияет на процентную ставку
- риски, которые покрывает страховка: можно застраховать только жизнь и здоровье, а можно защититься даже от ситуаций, когда вы не прошли испытательный срок на новой работе
- сумму выплат — хватит ли их, если наступит страховой случай
- регулярность платежей: есть страховки, которые нужно оплачивать один раз, а есть те, где платежи нужно вносить раз в год или раз в месяц
Помните, что некоторые платежи по страховке можно вернуть, если вы закрыли кредит досрочно.
Важно:
От добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней с момента покупки, если за это время не наступил страховой случай. Если он наступил, то отказаться тоже можно, но вернут лишь ту часть денег, которая останется после выплаты компенсации.