Досрочное погашение кредита — как заплатить меньше?

Когда можно погашать кредит досрочно?

Погасить долг можно хоть на следующий день после его получения. Но нужно учитывать условия кредитного договора. Например, некоторые банки принимают дополнительные платежи только в конкретную дату, запрашивают уведомление о досрочном погашении и так далее.

Важно:

По закону заёмщик должен сообщить о досрочном погашении кредита за 30 дней. Но банки могут сократить срок или принимать платежи без уведомления.

Банк можно не уведомлять заранее, если вы погашаете нецелевой кредит в течение 14 дней после получения или целевой — в течение 30 дней после получения.

Виды досрочного погашения

• Полное: вы погашаете весь долг и проценты к нему, то есть закрываете кредит. Уточните в банке, сколько именно денег осталось внести в конкретную дату.
• Частичное: вы погашаете часть долга на своё усмотрение. Деньги, которые вы внесёте, уйдут в счёт основного долга (тела кредита), после чего банк пересчитает проценты с учётом нового остатка. При частичном погашении можно уменьшить срок выплаты кредита или ежемесячный платёж.

При частичном погашении не забудьте про плановый платёж — он пройдёт по графику.

Что выгоднее уменьшать: срок кредита или размер платежей?

Досрочный платёж сокращает тело кредита. Проценты по долгу зависят от остатка, так что пересчитываются после каждого дополнительного платежа. Заранее нельзя сказать, как сократится переплата: за точными расчётами лучше обратиться в банк.

Ориентируйтесь прежде всего на свои финансовые возможности: если ежемесячный платёж некомфортен, то сократите его. Если комфортен — то сокращайте срок кредита.

Важно:

Считается, что выгоднее всего сократить размер ежемесячного платежа, но продолжать платить так, словно он не поменялся. То есть каждый месяц ваш платёж будет немного больше, чем нужно. Зачисляйте эту регулярную ежемесячную переплату в счёт сокращения срока кредита.

Как правильно погашать кредит досрочно?

1. Уведомите банк в той форме, в которой это обозначено в вашем кредитном договоре.

2. Внесите указанную в уведомлении сумму в указанный в уведомлении срок.

3. При полном погашении возьмите справку о закрытии кредита и снятии обременения с залога, если это актуально.

Как ещё сэкономить?

• Если вы полностью закрыли кредит, в некоторых случаях можно вернуть часть страховой премии (ссылка на статью «Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита»)
• Оформить налоговый вычет за недвижимость и проценты с неё

Когда досрочное погашение невыгодно?

• Когда можно открыть вклад по ставке выше, чем ставка по кредиту
• Когда у вас нет финансовой подушки, то есть накоплений на случай финансовых трудностей