Как и зачем страховать ипотеку

Виды страхования при ипотеке. Можно ли отказаться от страховки при ипотеке? Плюсы и минусы страхования ипотеки. Как вернуть страховую премию? Как получить выплату по страховке?

Все статьи Ипотека

28.04.2021

8 минут

Как и зачем страховать заложенное имущество

Многие клиенты банков до сих пор не знают, надо ли страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно рассмотрим, когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может понадобиться страховка.

Зачем вообще страховать заложенное имущество

Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.

Если заложенное имущество застраховано, а у заёмщика возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты и основной долг по кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще заключается на год с последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.

Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита клиенту предлагается оформить 3 вида страховки:

Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка

Страхование жизни и здоровья заемщика

Титульное страхование

При этом первая страховка является обязательной, а два других вида страхования —добровольными.

Обязательно ли страховать предмет ипотеки

Из перечисленных выше видов страхования заемщик не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором. Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен законом, чтобы в случае непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства, вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными обязательствами.

Как правило, такая страховка распространяется только на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой компанией, например, года строительства и т.д.

Можно ли отказаться от страховки при получении ипотечного кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки, рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может увеличить процентную ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.

Плюсы и минусы комплексного страхования

Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание

Страхование жизни и здоровья заемщика

Страхование жизни дает возможность не только заемщику, но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту. Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:

Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка

Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же дороже страховка

Учитываться может даже хобби плательщика и его хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.

Титульное страхование

Титульное страхование же может понадобиться, когда квартира покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры. При возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность по взятому на ее покупку кредиту.

Сделка может быть признана недействительной, например, если были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою долю в собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи мошенничества при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.

Подобная страховка оформляется крайне редко, однако возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет ей непродолжительное время.

Добровольное страхование минимизирует риски по сделке. Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами по повышенной процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.

Как оформить страхование при получении ипотечного кредита

После заполнения заявления страховая компания или банк попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных обстоятельств, все индивидуально.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного кредита

С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.

Для договоров, заключенных после 1.09.2020

Если при получении кредита было оформлено добровольное страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую премию, необходимо:

Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка об исполнении обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности по кредиту (при необходимости)

Снять обременение (при необходимости)

Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка) с заявлением о возврате

Вам должны вернуть денежные средства в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.

Для договоров, заключенных до 1.09.2020

Для старых полисов страхования условия возврата другие. Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение кредита влечет досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как получить выплату по страховке

Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования перед подписанием.

Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем и в выплате откажут.