Как подобрать срок кредитования?

При оформлении кредита заёмщики хотят найти самое выгодное предложение, поэтому смотрят на процентную ставку. Но срок кредитования — не менее важный параметр.

На что влияет срок кредитования?

• Размер платежей: чем больше срок, тем меньше платежи. Если взять определённую сумму на год, то ежемесячные платежи будут больше, чем если взять ту же сумму на более длительный период.
• Переплата: чем больше срок, тем больше переплата. Причина в том, что проценты по кредиту начисляются каждый день.
• Психологический комфорт: кому-то просто некомфортно жить с кредитом.

Виды платежей

Платёж по кредиту состоит из тела долга, то есть денег, которые взял заёмщик, и процентов по кредиту, то есть денег, которые банк берёт за свою услугу. Их соотношение в каждом конкретном платеже зависит от схемы выплат.

• Аннуитетная. Ваш платёж по кредиту одинаковый на протяжении всего срока. Но в первые месяцы его основу составляют проценты по кредиту, а в последние — тело долга.
• Дифференцированная. Ваш платёж по кредиту разный каждый месяц и сокращается ближе к концу срока. Причина в том, что часть платежа, состоящая из тела долга, не меняется, а процентная часть пересчитывается каждый месяц в зависимости от суммы остатка. Чем меньше вам осталось платить, тем меньше процентная часть, и тем меньше сам платёж.

При аннуитетной схеме увеличение срока кредитования сильнее влияет на переплату, чем при дифференцированной. Но только при условии, что все остальные вводные, например, сумма и ставка, одинаковые.

Какие бывают кредиты в зависимости от срока?

• долгосрочные: на срок от 6 до 20 лет
• краткосрочные: на срок до 5 лет

У долгосрочных кредитов ставки обычно ниже, но всё очень индивидуально, так как размер ставки зависит от множества факторов, в числе которых ключевая ставка, сумма кредита, кредитная история и др.

Что выгоднее оформлять: долгосрочный или краткосрочный кредит?

Главное не впадать в крайности. Посчитайте, какую сумму вы точно сможете отдавать ежемесячно без ущерба для себя, заложите риски: потерю работы, снижение дохода, проблемы со здоровьем, внеплановые покупки и др. Конечно, многое покроет страховка, но она выручит не во всех ситуациях. Например, она не спасёт, если у вас сломается что-то из бытовой техники, и нужны будут деньги на покупку новой.

Важно: Кредитные калькуляторы позволяют получить примерное представление о сумме платежа в зависимости от срока и подобрать оптимальный вариант.

• Минус короткого срока — большой ежемесячный платёж. Если он комфортен, то в этом нет ничего страшного. Но не нужно ограничивать себя во всём, чтобы сократить срок кредита.
• Минус большого срока — большая переплата. Жить на широкую ногу и переплачивать нерационально. Лучше поскорее закрыть кредит и открыть вклад.

Как поменять срок кредитования после оформления займа?

1. Сократить срок. Если у вас есть средства, внесите их на частичное досрочное погашение (ссылка на статью «Досрочное погашение кредита как заплатить меньше»).
2. Увеличить срок. Если финансовая ситуация ухудшилась, есть три решения:

• взять кредитные каникулы — на протяжении нескольких месяцев можно будет не платить по кредиту, но эти месяцы прибавятся к общему сроку кредита
• оформить реструктуризацию — банк может уменьшить платежи, увеличив срок, что снизит финансовую нагрузку и увеличит переплату
• рефинансировать кредит — можно закрыть текущий долг, оформив кредит в другом банке под другой процент и на другой срок

Что влияет на одобрение кредита?

Когда заёмщик подаёт заявку на кредит, то он сам указывает, какую сумму на какой срок он хочет взять. Но банк не всегда одобряет условия, которые выбрал клиент, и может увеличить срок, если:

• платёж будет превышать 40% дохода заёмщика;
• у клиента низкий доход;
• у клиента плохая кредитная история;
• клиент берёт крупную сумму на 1 – 2 года.