При оформлении кредита заёмщики хотят найти самое выгодное предложение, поэтому смотрят на процентную ставку. Но срок кредитования — не менее важный параметр.

На что влияет срок кредитования?

• Размер платежей: чем больше срок, тем меньше платежи. Если взять определённую сумму на год, то ежемесячные платежи будут больше, чем если взять ту же сумму на более длительный период.
• Переплата: чем больше срок, тем больше переплата. Причина в том, что проценты по кредиту начисляются каждый день.
• Психологический комфорт: кому-то просто некомфортно жить с кредитом.

Виды платежей

Платёж по кредиту состоит из тела долга, то есть денег, которые взял заёмщик, и процентов по кредиту, то есть денег, которые банк берёт за свою услугу. Их соотношение в каждом конкретном платеже зависит от схемы выплат.

• Аннуитетная. Ваш платёж по кредиту одинаковый на протяжении всего срока. Но в первые месяцы его основу составляют проценты по кредиту, а в последние — тело долга.
• Дифференцированная. Ваш платёж по кредиту разный каждый месяц и сокращается ближе к концу срока. Причина в том, что часть платежа, состоящая из тела долга, не меняется, а процентная часть пересчитывается каждый месяц в зависимости от суммы остатка. Чем меньше вам осталось платить, тем меньше процентная часть, и тем меньше сам платёж.

При аннуитетной схеме увеличение срока кредитования сильнее влияет на переплату, чем при дифференцированной. Но только при условии, что все остальные вводные, например сумма и ставка, одинаковые.

Какие бывают кредиты в зависимости от срока?

• долгосрочные: на срок от 6 до 20 лет
• краткосрочные: на срок до 5 лет

У долгосрочных кредитов ставки обычно ниже, но всё очень индивидуально, так как размер ставки зависит от множества факторов, в числе которых ключевая ставка, сумма кредита, кредитная история и др.

Что выгоднее оформлять: долгосрочный или краткосрочный кредит?

Главное не впадать в крайности. Посчитайте, какую сумму вы точно сможете отдавать ежемесячно без ущерба для себя, заложите риски: потерю работы, снижение дохода, проблемы со здоровьем, внеплановые покупки и др. Конечно, многое покроет страховка, но она выручит не во всех ситуациях. Например, она не спасёт, если у вас сломается что-то из бытовой техники, и нужны будут деньги на покупку новой.

Важно: 

Кредитные калькуляторы позволяют получить примерное представление о сумме платежа в зависимости от срока и подобрать оптимальный вариант.

• Минус короткого срока — большой ежемесячный платёж. Если он комфортен, то в этом нет ничего страшного. Но не нужно ограничивать себя во всём, чтобы сократить срок кредита.
• Минус большого срока — большая переплата. Жить на широкую ногу и переплачивать нерационально. Лучше поскорее закрыть кредит и открыть вклад.

Как поменять срок кредитования после оформления займа?

1. Сократить срок. Если у вас есть средства, внесите их на частичное досрочное погашение.
2. Увеличить срок. Если финансовая ситуация ухудшилась, есть три решения:

• взять кредитные каникулы — на протяжении нескольких месяцев можно будет не платить по кредиту, но эти месяцы прибавятся к общему сроку кредита
• оформить реструктуризацию — банк может уменьшить платежи, увеличив срок, что снизит финансовую нагрузку и увеличит переплату
• рефинансировать кредит — можно закрыть текущий долг, оформив кредит в другом банке под другой процент и на другой срок

Что влияет на одобрение кредита?

Когда заёмщик подаёт заявку на кредит, то он сам указывает, какую сумму и на какой срок он хочет взять. Но банк не всегда одобряет условия, которые выбрал клиент, и может увеличить срок, если:

• платёж будет превышать 40% дохода заёмщика;
• у клиента низкий доход;
• у клиента плохая кредитная история;
• клиент берёт крупную сумму на 1-2 года.