Как погасить просроченный кредит?

Что будет, если просрочить платёж по кредиту?

От просрочек не застрахован ни один плательщик. При этом они бывают разными:

• техническими — 1–2 дня, возникают из-за действий заёмщика или технического сбоя, когда деньги просто не успели зачислиться на счёт в срок
• ситуационными — до 30 дней, когда у заёмщика возникли форс-мажорные обстоятельства, что помешало ему внести средства
• длительными — больше месяца, в этом случае данные о заёмщике попадают в отдел взыскания, а через 3 месяца банк может передать дело в суд

Если человек просрочил платёж, это не значит, что банк сразу начисляет штрафы, обращается к коллекторам или в суд. Обычно финансовые организации стремятся решить вопрос своими силами и идут навстречу клиентам.

Последствия просрочки в зависимости от её срока

У каждого банка свои правила, поэтому информацию лучше уточнять в конкретной финансовой организации. Но можно ориентироваться на эти данные:

• 1–3 дня — специалист банка позвонит и уточнит причину просрочки, а также попросит внести деньги
• неделя — специалист продолжит звонить клиенту, начислит штраф или пени и подаст информацию о просрочке в бюро кредитных историй
• месяц — специалист потребует от клиента внести сразу два платежа, параллельно он начнёт проверять платёжеспособность должника
• 2–4 месяца — неустойка будет расти, банк начнёт чаще звонить клиенту, предложит реструктурировать кредит, а если эти меры не помогут, то обратится в суд

Как правило, банки заинтересованы вести диалог с клиентом: это проще, чем обращаться в суд и принимать другие меры.

Как погашать кредит с просрочкой?

До 1 июля 2024 года действовал определённый порядок погашения потребительских кредитов. Но теперь он изменился. Обновления касаются того, как именно распределяется сумма, которую вносит должник в счёт погашения долга.

Порядок распределения средств раньше

1. Проценты по просроченному платежу.

2. Пропущенный платёж — его ещё называют «телом» долга.

3. Неустойки (штрафы и пени) — есть банки, которые начисляют их с первого дня просрочки.

4. Проценты и сам плановый платёж.

То есть в первую очередь списывались долги и все выплаты, которые их касаются. В итоге плательщику не всегда хватало средств на погашение следующего планового взноса. Это могло привести к новым просрочкам и долгам по кредиту.

Например, Иван не внёс плановый платёж размером в 20 000 рублей. Через какое-то время у него появились 40 000 рублей, которые он хочет потратить на погашение долга и новый платёж. Он зачисляет их на счёт. Но 20 000 рублей списывается в счёт задолженности, 7 000 рублей составляет неустойка и только 13 000 рублей уходит в счёт нового платежа. В итоге у Ивана образуется долг в 7 000 рублей. То есть он всё равно не избавился от задолженности, плюс ему начислят новые штрафы и пени.

Порядок распределения средств сегодня

1. Проценты по просроченному платежу.

2. Пропущенный платёж — его ещё называют «телом» долга.

3. Проценты по новому платежу.

4. Плановый платёж.

5. Неустойки, то есть штрафы и пени.

6. Иные взносы, если они есть.

То есть начисленные штрафы теперь надо погашать после планового платежа, а не до него.

Теперь, когда Иван будет сокращать долг, то его 40 000 рублей уйдут на просроченный платёж и новый. Да, у него не останется денег на погашение штрафа, зато не будет новых просрочек и задолженностей по кредиту.

Так как просрочки попадают в кредитную историю, то по старой схеме распределения количество «негативных» записей в КИ могло быть большим всего из-за одного не оплаченного в срок платежа. Сегодня ситуация поменялась: в КИ будет только одна просрочка, а дальше появится запись, что заёмщик погасил долг.

Важно:

Ни банк, ни заёмщик, ни коллекторы не могут менять порядок распределения средств по своему желанию. Закон чётко закрепляет последовательность списаний.

Частые вопросы

К каким кредитам применяется новый закон?

Закон относится к потребительским кредитам, но только к тем, которые человек взял после 1 июля 2024 года. Он не затрагивает займы, взятые до вступления поправок в силу.