Как правильно взять кредит?

Стоит ли брать кредит?

Кредит станет правильным решением в следующих случаях:

• Оплатить важную покупку или услугу нужно сейчас, но полной суммы у вас нет. Пример — оплата обучения в университете.
• Вещь или услуга стремительно дорожает. Например, в случае с ипотекой: цены на жильё растут, поэтому иногда гораздо выгоднее не ждать и взять кредит.
• Есть возможность сэкономить. К примеру, магазин техники сделал большую скидку на нужную вам вещь, но акция длится ограниченный период времени.

Однако иногда лучше обойтись без кредита. Например:

• Желаемая вещь стоит дорого, но не является предметом первой необходимости. Например, новый телефон, за который вам придётся расплачиваться долгое время.
• Есть риск не выплатить кредит. Неподъёмные ежемесячные платежи, нестабильный доход, другие незакрытые займы — во всех этих ситуациях лучше не брать на себя новые финансовые обязательства.

Виды кредитов

Все кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. В первом случае банк выделяет финансы на конкретную цель. Клиент часто даже не видит этих средств: они сразу перечисляются продавцу, а заёмщик просто получает товар. Во втором случае банк не знает, на что пойдут деньги. Процентные ставки по нецелевым кредитам обычно выше.

Самыми востребованные виды кредитов:

• Потребительский кредит можно оформить на образование, ремонт, отпуск, покупку техники или машины. Обычно нецелевой, но банк может и напрямую рассчитываться с магазином. Например, в случае с кредитом на автомобиль.
• Ипотеку оформляют для приобретения недвижимости — она же становится залогом. Ипотеку берут на длительный срок (до 30 лет).
• Кредитная карта работает по принципу дебетовой карты, но на кредитке лежат деньги банка. Потраченные средства нужно вернуть в течение обозначенного периода.

На что обратить внимание при оформлении кредита?

Размер кредита

Банк может дать не всю запрашиваемую сумму, если сомневается, что вы надёжный заёмщик. Чтобы повысить шансы на получение желаемой суммы, предоставьте доказательства высокого дохода (например, документы, подтверждающие дополнительный заработок в виде сдачи квартиры в аренду).

Помните: стабильная официальная работа и хорошая кредитная история повышают шансы на одобрение кредита.

Срок кредитования

Ежемесячные платежи должны быть для вас комфортными. Но важно учитывать: чем больше срок, тем больше переплата.

По возможности снижайте размер переплаты с помощью досрочного погашения: сократив срок выплаты кредита или размер ежемесячного платежа.

Процентная ставка

Чем крупнее сумма, стабильнее финансовое положение клиента и больше подключённых платных услуг, тем ниже ставка. Но нужно быть осторожным: дополнительные услуги могут существенно увеличить переплату — тогда выгоды от низкой ставки не будет.

Обязательно читайте в договоре пункт о полной стоимости кредита — так вы сможете понять, сколько всего денег должны будете вернуть по кредиту (вместе с процентами и дополнительными услугами).

Тип платежей

Они могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом случае клиент ежемесячно платит одинаковую сумму. Во втором случае размер платежа уменьшается с каждым месяцем.

Дополнительные условия

Поручительство, залог, страхование и так далее. Такие факторы влияют на размер ставки. Учитывайте также условия штрафных санкций за просроченные платежи.

Советы

Прежде чем взять кредит:

• Сформируйте финансовую подушку. Накопления помогут заплатить по кредиту даже в форс-мажорных ситуациях. Размер финансовой подушки — минимум 3 месячных дохода.
• Оцените свою платёжеспособность. Идеально, когда ежемесячный платёж не превышает 30% от дохода. Если львиная доля вашей прибыли будет уходить на погашение кредитов, банк не одобрит заём.

Рассчитать сумму ежемесячного платежа по потребительскому кредиту в Банке ДОМ.РФ можно с помощью кредитного калькулятора.