Как выгодно досрочно погасить кредит?

В какой период лучше погашать кредит?

Сразу после оформления или ближе к концу срока?

Платёж, который заёмщик вносит в счёт погашения кредита, состоит из двух частей:

• тела кредита, то есть той суммы, которую заёмщик взял в долг у банка
• процентов по кредиту, то есть той суммы, которую банк берёт за свои услуги

Проценты по кредиту зависят от остатка долга, поэтому в первые месяцы после оформления кредита они самые большие. Ближе к концу выплат проценты минимальные. Поэтому досрочное погашение выгоднее в первой половине срока кредита. «Золотое» правило: чем раньше с момента открытия кредита вы будете вносить досрочные погашения, тем меньше процентов вы переплатите.

Если вы сокращаете тело долга, то банк пересчитывает проценты по нему, и переплата сокращается.

До или после планового платежа?

Некоторые банки прописывают в договоре, когда именно они списывают внесённые досрочно средства. Если они делают это в день планового платежа, то нет смысла вносить деньги заранее. Также банк может списывать деньги в любой день, но только в определённое время, например, в 8:00. Если вы внесёте средства в 8:01, то банк спишет их только на следующий день.

Если же банк списывает деньги в любой день месяца и в любое время, то выгоднее вносить средства сразу, как только они у вас появятся, ведь проценты по кредиту банк начисляет каждый день. Не ждите, когда вы накопите красивую круглую сумму, перечисляйте то, что есть. Единственным исключением могут стать ситуации, когда с внесённой суммы банк сначала списывает проценты, которые он успел начислить с даты последнего планового платежа, а уже потом тело долга. Тогда сумма, которую вы должны внести, должна быть больше процентов, а в идеале — больше планового платежа.

Важно:

Представьте, что плановый платёж по кредиту равен 10 000 рублей. Если банк списывает досрочные платежи в счёт тела долга, то вы можете перечислить даже 1 000 рублей. Если же банк сначала смотрит, какая сумма процентов накопилась к дате досрочного платежа, и погашает её, то выгоднее подкопить и внести больше 10 000 рублей. При этом чем больше времени прошло с момента последнего планового платежа, тем меньше денег с этих 10 000 рублей уйдёт на погашение тела долга и тем больше — на погашение накопившихся процентов. Поэтому платить сразу после планового платежа выгоднее.

Все эти особенности прописаны в кредитном договоре. Если вы не можете найти в нём нужную информацию, то обратитесь к специалисту банка, он подскажет, какие правила действуют.

Что выгоднее: сокращать платёж или срок?

Уточните в банке условия своего кредитного договора: возможно, сокращать можно только срок кредитования или только ежемесячный платёж. Но не исключено, что банк оставит выбор за вами.

Если вам самим предстоит решить, что сокращать, то выгоднее сократить размер платежа и продолжать платить прежнюю сумму, а переплату засчитывать в счёт сокращения срока. У этого варианта есть два преимущества:

• ваша переплата будет минимальной
• если у вас не будет финансовой возможности вносить прежнюю сумму, вы можете вносить столько, сколько требуется сегодня

При частичном досрочном погашении посмотрите, не установил ли банк минимальную сумму, которую вы можете вносить.

Важно:

Не забывайте, что досрочный платёж не отменяет плановых платежей: если вы должны платить по кредиту 20 000 рублей каждый месяц 5 числа, то у вас должны быть эти деньги, даже если 4 числа вы перечислили 50 000 рублей в счёт досрочного погашения.