Как выгодно досрочно погасить кредит?

В какой период лучше погашать кредит?

Сразу после оформления или ближе к концу срока?

Платёж, который заёмщик вносит в счёт погашения кредита, состоит из двух частей:

• тела кредита — то есть той суммы, которую заёмщик взял в долг у банка
• процентов по кредиту — то есть той суммы, которую банк берёт за свои услуги

Проценты по кредиту зависят от остатка долга, поэтому в первые месяцы после оформления кредита они самые большие. Ближе к концу выплат проценты минимальные. Поэтому досрочное погашение выгоднее в первой половине срока кредита. 

«Золотое» правило: чем раньше с момента открытия кредита вы будете вносить досрочные погашения, тем меньше процентов переплатите.

Если вы сокращаете тело долга, то банк пересчитывает проценты по нему — и переплата сокращается.

До или после планового платежа?

Если вы хотите полностью закрыть кредит досрочно, то это можно сделать в любой день.

Если вы погашаете часть кредита досрочно, то банки могут списывать внесённые средства:

1. в день планового платежа

2. в любой день и время

В первом случае нет смысла вносить деньги заранее.

Во втором — выгоднее вносить средства сразу, как только они у вас появятся, ведь проценты по кредиту банк начисляет каждый день.

Но обратите внимание: банк сначала списывает проценты, которые он успел начислить с даты последнего планового платежа, а уже потом погашает тело долга. Поэтому сумма досрочного платежа должна быть больше набежавших процентов, иначе тело кредита не уменьшится.

Поэтому выгоднее вносить досрочный платёж в дату планового платежа или сразу после. В этом случае весь или почти весь досрочный платёж пойдёт на погашение тела кредита.

Что выгоднее: сокращать платёж или срок?

Уточните в банке условия своего кредитного договора: возможно, сокращать можно только срок кредитования или только ежемесячный платёж. Но не исключено, что банк оставит выбор за вами.

Если сократить срок, то уменьшится переплата по кредиту. Если сократить платёж, то переплата уменьшится не так сильно, но зато снизится ваша кредитная нагрузка.

Есть и третий вариант: сократить размер платежа, но продолжать платить прежнюю сумму. При этом то, что идёт сверх обязательного платежа, засчитывать в счёт сокращения срока.

Например, если ваш обязательный ежемесячный платёж сократился с 10 тыс. рублей до 6 тыс. рублей, всё равно продолжайте вносить 10 тыс. рублей. Благодаря этому:

• ваша переплата будет минимальной
• если у вас не будет финансовой возможности вносить прежнюю сумму, то можно вносить только обязательный платёж 6 тыс. рублей

Также посмотрите, не установил ли банк минимальную сумму, которую вы можете вносить.

Важно:

Не забывайте, что досрочный платёж не отменяет плановых платежей. Если вы должны платить по кредиту 7 тыс. рублей каждый месяц, то у вас должны быть эти деньги — даже если ранее вы перечислили 30 тыс. рублей в счёт досрочного погашения.