Ключевая ставка: выгодно ли открывать вклад?

Что такое ключевая ставка?

Коммерческие банки берут в Центробанке кредиты и отдают ему деньги на хранение. Ставка, по которой они это делают, называется ключевой.

Размер ключевой ставки напрямую влияет на то, какой процент коммерческие банки устанавливают для клиентов по своим продуктам. Причина в том, что банки берут деньги в долг у Центробанка или, наоборот, отдают Центробанку собственные средства на хранение.

Если ключевая ставка низкая, то снижаются ставки по кредитам и по вкладам. Пользователям невыгодно хранить деньги, но выгодно брать кредиты и активно покупать. За счёт этого увеличивается спрос на товары. Продавцы видят потребность людей в разных продуктах, но количество товаров у них остаётся прежним: предложение не успевает за спросом. Чтобы как-то урегулировать это, продавцы повышают цены. То есть при низкой ставке увеличивается инфляция.

Чтобы замедлить рост инфляции, ЦБ РФ повышает ключевую ставку. Появляются дорогие кредиты и вклады. Людям становится невыгодно брать деньги в банке, но выгодно вкладывать их. В итоге свободных денег становится мало, спрос снижается. Люди копят, а не тратят. И инфляция замедляется.

С помощью изменения ключевой ставки Центробанк сдерживает инфляцию и обеспечивает рост экономики. Важно, чтобы пользователи могли покупать товары, а цены при этом не росли слишком быстро.

Важно:

Когда коммерческие банки выдают кредиты и принимают вклады своих клиентов, они ориентируются на размер ключевой ставки в конкретный момент. По кредитам банковская ставка обычно больше, а по вкладам меньше. Эта разница даёт банкам заработать.

Когда выгодно открывать вклад?

Чем выше ключевая ставка, тем выше доход по банковским вкладам. Поэтому выгоднее пользоваться этим продуктом, когда показатели идут вверх.

На что надо обратить внимание?

1. Размер ставки. С осторожностью относитесь к организациям, которые делают заметно более выгодные предложения, чем конкуренты.

2. Свои возможности. Например, хватит ли вам денег на жизнь, если основные сбережения вы вложите на депозит. Если есть сомнения, то рассмотрите вклады, с которых можно частично снимать средства. В противном случае придётся закрыть депозит и потерять значительную часть полученных процентов.

3. Дополнительные условия. Ставка по вкладу зависит от срока, возможности пополнять депозит и снимать с него денежные средства, а также от других условий.

Если ключевая ставка выросла, то краткосрочные вклады обычно становятся более выгодными, чем долгосрочные.

Частые вопросы

Как часто меняется ключевая ставка?

Восемь раз в год совет директоров Банка России проводит заседания и обсуждает, нужно ли менять ключевую ставку. После этого она может остаться прежней, увеличиться или понизиться. Но, если экономическое положение в стране и мире значительно изменилось, например, начался кризис, то совет директоров проводит внеплановые встречи и изменения.

Когда совет директоров определяет условия, он учитывает не только ситуацию в настоящий момент, но и делает прогноз на несколько месяцев вперёд, так как эффект от изменения процента наступает не сразу.

Что делать, если вы открыли вклад, а после этого начался рост ключевой ставки?

Желание повысить доходность вклада объяснимо, но чаще всего нет смысла закрывать текущий депозит и открывать новый по новой ставке. Так вы, скорее всего, потеряете часть или все накопленные проценты, а ваша прибыль окажется меньше, чем могла бы быть.

Лучше взвесьте все за и против ещё до открытия вклада. Устраивает ли вас текущий процент, готовы ли вы к тому, что на рынке могут появиться более выгодные предложения, что вы сделаете, если это произойдёт?

В одних ситуациях выгоднее открывать долгосрочные продукты и не думать об изменениях ставки. В других — открывать краткосрочные вклады и постоянно искать предложения с лучшими условиями.