Макропруденциальные лимиты: что это и как работает?
Центральный банк России (ЦБ) устанавливает макропруденциальные лимиты по кредитам — специальные ограничения для банков. Рассказываем, зачем это нужно и как влияет на возможность получить кредит.
Что такое макропруденциальные лимиты?
Макропруденциальные лимиты — это инструмент для ограничения доли рискованных кредитов в общем количестве займов. К рискованным относятся, например, кредиты заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.
ЦБ устанавливает лимиты на каждый квартал.
Ограничения могут выглядеть примерно так:
Доля кредитов, выданных заёмщикам с показателем долговой нагрузки от 50% до 80%, должна составлять не более 20% от общего объёма займов.
Зачем нужны такие лимиты?
Основная цель этих мер — снизить вероятность кризисов.
Если нет никаких ограничений на получение кредитов, то люди активнее берут займы — даже если погашать их будет крайне тяжело. А если такие заёмщики массово перестанут платить по кредитам, пострадают не только банки и их клиенты, но и экономика страны в целом.
Поэтому ЦБ и вводит ограничения. Эти меры помогают стабилизировать финансовую систему страны и защитить деньги клиентов.
Макропруденциальные лимиты также не позволяют банкам предоставлять слишком много займов одной компании или отрасли экономики. Когда один крупный клиент или отрасль становится слишком важным источником доходов для банка, это создаёт риски: если такой клиент не сможет платить по кредиту, у банка возникнут серьёзные проблемы. Лимиты снижают такую зависимость.
Как лимиты работают на практике?
Когда заёмщик берёт кредит, банк проверяет, соответствует ли заявка установленным ограничениям. Например, макропруденциальные лимиты могут касаться таких аспектов:
1. Размер первоначального взноса
2. Показатель долговой нагрузки
3. Срок кредита
4. Соотношение задолженности по кредиту и стоимости залога
Если в текущем квартале банк уже исчерпал лимиты выдач, попадающих под ограничения ЦБ, то заёмщику откажут или предложат изменить условия.
Плюсы и минусы лимитов
Плюсы:
— Защищают заёмщиков от чрезмерной закредитованности
— Снижают риск потери сбережений из-за банкротства банка
— Способствуют более стабильному развитию экономики
Минусы:
— Некоторым заёмщикам стало сложнее получить кредит
— Иногда замедляют рост экономики, так как доступ к кредитам становится сложнее
Таким образом, макропруденциальные лимиты защищают финансы клиентов и поддерживают стабильность экономики. Их основная задача — предотвращение крупных экономических потрясений и защита ваших средств.