Почему банк может отказать в кредитной карте?

Возможные причины отказа

Негативные записи в кредитной истории (КИ)

В кредитную историю попадает информация о долговых обязательствах: кредитах, рассрочках или микрозаймах.

Банки с осторожностью относятся к тем, кто забывал вносить платежи, — ведь есть риск, что ситуация повторится. Посмотрите в кредитной истории, допускали ли вы просрочки. Также негативные записи в КИ могут появиться из-за ошибки, а иногда на заёмщиков оформляют кредиты мошенники.

Нулевая кредитная история

Банки также могут отказать в выдаче кредитной карты, если клиент никогда не брал кредиты. Спрогнозировать поведение такого заёмщика сложно.

Низкий доход

Если доход заёмщика небольшой (например, прожиточный минимум), то кредитор может решить, что человеку будет нечем отдавать долг.

Высокая долговая нагрузка

Заёмщик может получать высокую зарплату, но при этом у него может быть много других кредитов — то есть высокая долговая нагрузка.

Например, человек получает зарплату 100 000 рублей, но ежемесячно платит потребительский кредит 30 000 рублей и ипотеку 50 000 рублей. После вычета этих платежей остаётся всего 20 000 рублей «свободных» денег, а это уже мало.

Оптимальный показатель долговой нагрузки — не более 50% от дохода. Но тут важен и размер дохода: 50% от 100 000 рублей и 50% от 20 000 рублей — это разные суммы и остатки.

Неправильно заполненная анкета

Например, такое бывает, если заёмщик хочет увеличить свои шансы на одобрение и указывает больший доход, чем у него есть. Но при проверке банк всё равно проверит данные и может отклонить заявку, если в ней будет неверная информация.

Также в анкете может быть опечатка — всегда внимательно проверяйте свои записи.

Что делать?

• Проверьте кредитную историю. Если в ней есть ошибки, то попросите исправить их. Для этого обратитесь с заявлением в банк или бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, и предоставьте доказательства ошибки. Например, можно показать выписку с карты, где указано, что вы внесли все платежи в срок. Если просрочки есть в настоящем, то закройте долги. Если просрочки были в прошлом, то покажите, что исправились (ссылка на статью «Как улучшить кредитную историю») и можете выплачивать кредит в срок.
• Если ваша КИ пустая, купите товар в рассрочку и рассчитайтесь с магазином по графику. Так вы создадите положительные записи.
• Уменьшите платежи по текущим кредитам и закройте кредитки, которыми не пользуетесь. Так вы снизите долговую нагрузку.
• Пользуйтесь продуктами банка, чтобы стать его постоянным клиентом с длительной историей операций. Например, можно открыть вклад или накопительный счёт, оформить дебетовую карту, перевести зарплату на карту банка.
• Подтвердите дополнительный доход, например, если сдаёте квартиру в аренду.

Важно:

Если банк не одобрил кредитку, то не подавайте повторную заявку сразу. Сначала проанализируйте, что могло стать причиной отказа, и исправьте это. А новую заявку можно будет подать через 1–2 месяца.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта — это заёмные деньги, которые всегда у вас под рукой. Вам не нужно каждый раз оформлять рассрочку, чтобы купить товар, или брать кредит, если неожиданно понадобятся средства. Отчитываться по тратам перед банком тоже не придётся.

Ещё одно важное преимущество кредитки: если возвращать долг в течение льготного периода, то не нужно платить проценты по карте.