Показатель долговой нагрузки: зачем нужен и как рассчитать

Представьте: у вас есть кредит, и вы решили взять ещё один. Чтобы банк одобрил заявку, ваша долговая нагрузка не должна быть больше 60%. Что это такое и как рассчитать, рассказываем в статье.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам и вашего среднемесячного дохода. Проще говоря, это число, которое показывает, сколько процентов от своего заработка вы тратите на все платежи по кредитам.

ПДН поможет вам оценить свой уровень платёжеспособности и понять, сможете ли вы без проблем погашать новый кредит. Банки используют этот показатель, чтобы оценить риски выдачи кредита. Если кредитная нагрузка высокая, вы можете получить отказ в новом займе.

Как рассчитать долговую нагрузку?

Формула простая: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей / Сумма доходов) * 100%.

1. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам (включая кредитные карты).
2. Разделите полученную сумму на ваш совокупный доход (зарплата, пенсия, другие источники).
3. Умножьте результат на 100%, чтобы получить процентное соотношение.

Пример: у вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 000 рублей и рассрочка с платежом 7 000 рублей. Сумма платежей составляет 15 000 + 7 000 = 22 000 рублей.

Ваша зарплата — 80 000 рублей, плюс вы сдаёте квартиру и получаете ещё 30 000 рублей. В итоге суммарный доход составляет 80 000 + 30 000 = 110 000 рублей.

Считаем кредитную нагрузку: (22 000 / 110 000) * 100% = 20%.

У банков существует градация уровня долговой загрузки. На основании этой цифры они принимают решение о выдаче кредита.

• Оптимальный уровень: до 30%. Банк видит в вас благонадёжного клиента, который сможет вовремя вносить платежи. Скорее всего, вы получите одобрение кредита.
• Допустимый уровень: до 50%. При таком показателе долговой нагрузки вероятность получить кредит снижается. Всё зависит от условий конкретного банка и суммы запрашиваемого кредита.
• Предельный уровень: до 60%. С таким объёмом платежей высок риск просрочки, поэтому банк вряд ли одобрит ваш кредит.
• Критический уровень: выше 60%. Это экстремальная финансовая нагрузка, при которой денег может не хватать даже на повседневные нужды. Конечно, банки смотрят не только на эту цифру: кредитная история играет не меньшую роль. Но заёмщикам с таким показателем обычно отказывают в кредите.
  

Рекомендации          

• Перед оформлением нового кредита тщательно рассчитайте свою платёжеспособность. Не берите кредиты, если ваш показатель долговой нагрузки уже превышает 30%. Лучше избегать рисков просроченных платежей — они испортят вашу кредитную историю.
• Если кредит необходим, сравните предложения разных банков и выбирайте кредит с минимальной процентной ставкой. Другой вариант — взять заём на более долгий срок, уменьшив сумму ежемесячного платежа.
• Если вы хотите снизить долговую нагрузку, рассмотрите программы рефинансирования или реструктуризации. О них мы рассказывали в статье «Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница?».