Реально ли заработать на вкладах

От чего зависит доходность по банковским вкладам?

Ставки по банковским вкладам

Банки регулируют процентные ставки по вкладам, опираясь на ключевую ставку Центробанка. Когда она растёт, ставки по вкладам тоже увеличиваются. При этом банки не могут понижать ставку по открытому вкладу в одностороннем порядке. Поэтому выгодно открывать вклады на подъёме ключевой ставки.

Ставки по срочным вкладам могут покрывать инфляцию. В конце прошлого года в банках можно было встретить вклады со ставками 13–15% и выше. При этом инфляция за 2023 год составила 7,42%.

Кроме размера ключевой ставки, на доходность вклада влияют и другие факторы.

Сумма вклада

Как правило, чем больше денег вы положите на вклад, тем выше будет процентная ставка.

Срок размещения

Самый большой срок вклада не всегда означает самый высокий процент. Банк не может изменить ставку по уже действующему вкладу. Поэтому, если ключевая ставка высокая, банкам невыгодно предлагать долгосрочные вклады под такой процент. Ведь им придётся обеспечивать вкладчику прежний доход, даже когда ключевая ставка понизится.

В этом случае банки пытаются обезопасить себя с помощью регулирования сроков: на небольшой период размещения предлагают более выгодную ставку. Благодаря этому долгосрочные вклады становятся для клиентов не такими привлекательными.

Дополнительные опции: пополнение, снятие

Обычно вклады с максимальной доходностью — без дополнительных опций. Сумма вложений на таких депозитах зафиксирована и не подлежит изменению в течение срока вклада: вы не можете положить туда ещё денег или снять часть без потери процентов. Можно подключить эти опции при открытии вклада, но тогда ставка станет ниже.

Если сейчас у вас нет большой суммы и вы хотите копить постепенно, то вклад с пополнением может оказаться более выгодным. То же самое касается опции частичного снятия: если вы понимаете, что накопления могут внезапно понадобиться, лучше выбрать накопительный счёт или вклад с возможностью частичного снятия денежных средств. Иначе вы можете потерять почти все начисленные проценты. Можно также открыть несколько вкладов, чтобы при необходимости досрочно закрыть лишь один из них.

Капитализация процентов

Капитализация — это прибавление процентов к основной сумме вклада. Благодаря этому тело депозита растёт даже без опции пополнения — и итоговый доход будет выше.

Не всегда это действительно выгодно, поскольку для вкладов с капитализацией банки часто предлагают более низкие ставки, чем по аналогичным депозитам без такой опции.

Как заработать на вкладах?

При открытии вклада учитывайте все перечисленные условия, они влияют на доход.

Когда ключевая ставка повышается, открывайте пополняемые банковские депозиты с минимальной суммой размещения — просто чтобы зафиксировать высокую ставку. Если ключевая ставка продолжит повышаться, вы сможете открыть новый вклад. Если понизится — у вас зафиксирована высокая ставка с возможностью пополнения.