Созаёмщик и поручитель: в чём разница?

Созаёмщик и поручитель: в чём разница?
Чем больше сумма кредита — тем выше должен быть доход заёмщика. Если его зарплаты недостаточно, можно привлечь созаёмщика или поручителя. Это не равнозначные понятия, хотя в некоторых моментах они схожи. Разберёмся подробнее.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

	Созаёмщик	Поручитель
Права и обязанности	Имеет те же права и обязанности, что и заёмщик. Он вносит деньги по кредиту, следит, чтобы не было просрочек.	Не обязан вносить платежи вместо заёмщика. Но если основной должник долгое время не платит по кредиту, то банк обращается за деньгами к поручителю
	Обязаны платить кредит, если заёмщик не вносит плановые платежи.
Документы	Предоставляет банку те же документы, что и основной заёмщик: паспорт, СНИЛС, справку о доходах и др. Точный список зависит от финансовой организации и вида кредита. Есть и исключения. Например, если созаёмщики — супруги, то свидетельство о рождении детей предоставляет кто-то один.	Предоставляет меньше документов: обычно нужны только паспорт и справка о доходах. Но всё же банки утверждают свои собственные списки. Например, могут запросить свидетельство о рождении детей, о браке или разводе, СНИЛС, ИНН, а у мужчин до 27 лет военный билет.
Договор	Подписывает тот же кредитный договор, что и заёмщик. Если это необходимо, то подписывает договор страхования. С согласия заёмщика может менять условия кредитного договора, например, реструктурировать его. Заёмщик может менять условия кредитного договора только с согласия созаёмщика.	Подписывает отдельный договор поручительства. Не подписывает договор страхования. Не может повлиять на кредитный договор, например, поменять его условия. Исключение — если он сам начнёт выплачивать долг и обсудит условия выплат с банком. Не может помешать заёмщику поменять условия договора и автоматически соглашается с изменениями. Но он не должен платить больше, если сумма ежемесячных выплат увеличилась. То есть при необходимости он будет вносить платежи, на которые согласился изначально. В правиле есть исключение: сумма увеличится, если поручитель и заёмщик заключат соответствующий договор.
Право на имущество	Не получает прав на имущество.	Не получает прав на имущество.
	Но созаёмщик и поручитель получают права на имущество, если: Они являются супругами заёмщика, а сделка оформлена в браке. Можно указать другие условия в брачном договоре, но без него покупки являются совместно нажитым имуществом. Заёмщик вписал их в договор купли-продажи — но делать это нужно целенаправленно, так как автоматически собственником становится только основной покупатель. Заёмщик указал в договоре, что второй плательщик может претендовать на ту часть имущества, которую оплатит. Например, заёмщик платит 70%, а второй участник 30% и поэтому становится собственником 30% имущества. Оба участника сделки могут договориться о долях и платежах ещё начала выплат, а могут посчитать доли по факту, когда погасят кредит.
Доступ к информации	Имеет доступ ко всей информации о кредите: сумме долга, размере и количестве ежемесячных платежей, остатке и др. Как именно он получает доступ, зависит от банка. Например, информация может отображаться в мобильном приложении. То есть созаёмщик может самостоятельно отслеживать статус платежей, поэтому сразу узнаёт о просрочках. Дополнительно финансовая организация может присылать ему уведомление способом, который указан в кредитном договоре.	Может не знать деталей, так как банк не обязан предоставлять ему информацию о размере долга и платежах. К поручителю финансовая организация обращается, если заёмщик не платит кредит. Во время такого обращения банк озвучивает сумму задолженности и данные о платежах. То есть поручитель не узнает о просрочках, пока банк не попросит его погасить долг.
Долговая нагрузка	Имеет долговую нагрузку, даже если фактически не платит долг. Когда созаёмщик хочет взять свой кредит, банк запрашивает его кредитную историю (КИ). Размер платежей по текущему кредиту влияет на решение банка.	Не имеет долговой нагрузки, если фактически не платит кредит. Поэтому шанс взять собственный кредит выше.

Как привлечение созаёмщика или поручителя влияет на условия кредита?

Созаёмщик
Банк проверяет созаёмщика наравне с заёмщиком, смотрит его КИ, долговую нагрузку и др. Если у человека высокий доход, то финансовая организация может увеличить сумму или срок кредита, а также предложить более низкую процентную ставку.

Поручитель
Поручитель помогает получить одобрение банка. Но его наличие не влияет на условия кредита.

Например, Мария берёт кредит и просит Василия стать созаёмщиком. Доход Марии составляет 50 000 рублей, а Василия 70 000 рублей. Банк рассматривает их совместный доход, то есть 120 000 рублей, и при оценке суммы и срока ориентируется на эту цифру. Но если Мария будет заёмщиком, а Василий поручителем, то банк будет рассматривать только доход Марии, то есть 50 000 рублей. А Василий будет «подстраховкой»: если в каком-то месяце Мария не сможет внести платёж, то Василий должен будет сделать это за неё.

Как влияет долг на кредитную историю созаёмщика и поручителя?

Созаёмщик
Если заёмщик не внёс платёж, то созаёмщик тоже отвечает за это — запись о просрочке попадёт в КИ обоих.

Поручитель
Отвечает только за свои долги. Если заёмщик не внёс платёж, то это отразится только в его личной КИ, но не в истории поручителя. Но когда банк обратится к поручителю с требованием погасить долг, тот должен внести платёж. Если он этого не сделает, запись о просрочке появится и в его истории.

Частые вопросы

Можно ли закрепить сумму выплат за поручителем или созаёмщиком и за заёмщиком?
Можно обратиться в банк с просьбой закрепить определённую ответственность за каждым плательщиком. То есть одну долю будет платить поручитель или созаёмщик, а вторую сам заёмщик. Но финансовые организации не всегда соглашаются на такие условия, ведь им важно, чтобы долг был погашен полностью. Если кредит разбить на две части, то есть риск, что один должник внесёт свои платежи, а второй нет.

Кого выгоднее привлекать: созаёмщика или поручителя?
Созаёмщик выгоднее, чем поручитель. Дело в том, что банк рассматривает его доход, когда определяет размер и срок кредитования. Поэтому у заёмщика больше шансов получить деньги в принципе или более крупную сумму. Единственный момент, который нужно учесть заранее: с созаёмщиком согласовывают все решения по кредиту, например, реструктуризацию.

Кем выгоднее быть: созаёмщиком или поручителем?
Поручителями быть безопаснее, так как просрочки не отображаются в их кредитной истории, пока банк не обязует платить долг.

Сколько созаёмщиков и поручителей может быть?
Каждый банк сам устанавливает ограничения. Но в большинстве случаев можно привлечь до трёх человек.