Погасите кредит досрочно
Этот способ подходит для тех, кто дисциплинирован, имеет свободные деньги и не хочет переплачивать по кредитам. Если у вас открыто несколько кредитов и вы думаете, какая стратегия поможет выгоднее их погасить, мы предлагаем вам на выбор два эффективных метода.
Метод «лавина»
С помощью «лавины» вы закроете кредиты быстро и с наименьшей переплатой. Что для этого нужно сделать? Суть метода в том, чтобы сначала гасить кредит с самой высокой процентной ставкой. От процентных ставок напрямую зависит переплата, поэтому чем быстрее вы расплатитесь по такому кредиту, тем меньше успеете переплатить. Покажем на примере.
| Кредит | Сумма долга | Мин. платёж | Ставка |
| Кредитная карта | 50 000 ₽ | 5875 ₽ | 25% |
| Кредит на компьютер | 150 000 ₽ | 4848 ₽ | 5.9% |
| Кредит на лечение | 350 000 ₽ | 17028 ₽ | 8.9% |
Первой погасим задолженность по кредитной карте: увеличим сумму ежемесячных платежей до 7000 тысяч. После этого направим свободные деньги на кредит на лечение и последним погасим кредит на компьютер.
| Кредит | Сумма долга | Мин. платёж | Ставка |
| Кредитная карта | 50 000 ₽ | 5875 ₽ | 21% |
| Кредит на лечение | 350 000 ₽ | 17028 ₽ | 8.9% |
| Кредит на компьютер | 150 000 ₽ | 4848 ₽ | 5.9% |
«Лавина» выгодна в том случае, если вы дисциплинированно платите больше по одному из кредитов и чётко придерживаетесь стратегии. Нужно понимать, что количество кредитов уменьшается медленно, а выгода будет в долгосрочной перспективе — вы по факту переплатите меньше денег.
Для тех, кто хочет почувствовать психологическое облегчение, есть другой метод.
«Снежный ком»
Сначала погасите тот кредит, по которому вы меньше должны. Таким образом, вы будете закрывать кредиты и увидите, что справляетесь с нагрузкой. Рассмотрим на примере.
| Кредит | Сумма долга | Мин. платёж | Ставка |
| Кредит на компьютер | 150 000 ₽ | 4848 ₽ | 5.9% |
| Кредитная карта | 50 000 ₽ | 5875 ₽ | 21% |
| Кредит на лечение | 350 000 ₽ | 17028 ₽ | 8.9% |
Закрываем кредит на компьютер, затем — кредитную карту, и затем уже гасим кредит на лечение. Все свободные деньги вносим на первый кредит в таблице, по остальным делаем минимальные платежи. Когда закроем кредит на компьютер, освободившиеся деньги бросаем на следующий кредит.
«Снежный ком» хорош тем, что вы будете чувствовать себя лучше, избавляясь от кредитов. С точки зрения финансов, вы будете выплачивать долги дольше и переплата будет больше, чем при «лавине».
Рефинансируйте кредит
Суть рефинансирования в том, чтобы оформить новый кредит и погасить им несколько старых кредитов. На первый взгляд этот метод может показаться странным: избавиться от старого долга, взяв ещё один долг. Давайте разберёмся, как работает рефинансирование и когда его лучше оформлять.
Первое, что надо знать об этом способе: рефинансирование не всегда выгодно. Чтобы снизить свою долговую нагрузку, придётся постараться. Что вам нужно сделать?
1. Найдите банк, который рефинансирует ваш кредит.
Сравните предложения разных банков, чтобы понять, какое для вас наиболее выгодное.
2. Сравните предложения разных банков и выберите самое выгодное.
Ставка нового кредита должна быть ниже, чем у старых. Чтобы понять, какой кредит выгоднее, обратите внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита: в детальных условиях на первой странице указано, сколько составит окончательная переплата. Также вы можете уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок выплаты кредита на 1-2 года.
3. Проверьте сроки ваших старых кредитов.
Рефинансируют те кредиты, с момента оформления которых прошло не меньше 6 месяцев. Это в том числе связано с видом ежемесячных платежей: если они аннуитетные, то в первые полгода вы главным образом гасите проценты, а сумма основного долга изменяется незначительно. При этом если вы решили рефинансировать кредит, то тянуть с этим тоже не стоит: сделайте это хотя бы за 6 месяцев до окончания срока, чтобы почувствовать выгоду.
Кому подойдёт рефинансирование?
Используйте этот метод, если вы:
готовы вдумчиво разбираться в предложениях разных банков
нашли предложение, которое очевидно поможет вам сократить переплату
хотите увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей
боитесь запутаться в графиках нескольких кредитов и пропустить платёж
Реструктурируйте кредит
Реструктуризация кредита не уменьшает сумму долга, она производится исключительно для того, чтобы снизить кредитную нагрузку. Реструктурирует кредит тот же банк, который его выдал, в этом главное отличие от рефинансирования. Заёмщику нужно самому обратиться в банк и запросить реструктуризацию.
В каких случаях рассматривают возможность реструктуризации?
Если назвать одним словом, то в трудных. У заёмщика резко снижается размер ежемесячных доходов из-за увольнения, или болезни, или травмы, или по каким-то другим обстоятельствам, и он больше не может соблюдать график ежемесячных выплат. Просрочки по потребительскому кредиту грозят испорченной кредитной историей, гораздо серьёзнее дело обстоит с ипотечным кредитом.
В любом случае, лучше сразу обратиться в банк и сообщить им о своих изменившихся обстоятельствах, не дожидаясь просрочек. В интересах банка сделать так, чтобы заёмщик вернул выданные деньги, так что, скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат реструктуризацию. Обычно увеличивают срок кредитных договоров, но могут и снизить процентную ставку. Это предложение не про выгоду, а про возможность продолжать выплачивать кредит в затруднённых обстоятельствах.
Выбор способа уменьшить долговую нагрузку зависит от вашей жизненной ситуации. Когда есть свободные деньги, хорошо сокращать переплату по кредиту, а когда денег нет совсем, приходится искать возможность пересмотра кредитных обязательств.