Как повысить свои шансы на одобрение кредита

Как банки проводят проверку

Каждый банк разрабатывает собственную систему проверки — скоринговую модель оценки потенциального заёмщика, использующую статистические данные, которые есть у банка. Скоринговая программа анализирует данные всех предыдущих клиентов, которые брали кредит, и сопоставляет их с информацией о выданных кредитах. С помощью такого анализа можно определить портрет заёмщика, который представляет риск для потенциального кредитора.

Скоринговая программа автоматически рассматривает заявку на получение ипотечного кредита. За каждый пункт анкеты начисляется скоринговый балл, рассчитанный с использованием статистических и математических методов, для положительного решения нужно набрать определённое число баллов. Процедуру скоринга используют для получения быстрого решения, набранный необходимый итоговый балл повышает вероятность одобрения заявки.

Как понять, что именно банки оценивают? Каждая система настраивается конкретным банком, и узнать эти настройки не получится, но есть общие принципы, которые помогут вам сориентироваться.

Что проверяют банки

1 Достоверность персональных данных, которые вы указали в анкете. К ним относятся ФИО, серия и номер паспорта, место прописки и регистрации.

2 Платежеспособность заёмщиков. Здесь учитывается соотношение доходов и расходов, долговые обязательства: алименты, платежи по другим кредитам.

3 Кредитный рейтинг клиента. Банк анализирует кредитную историю: какова долговая нагрузка, сколько кредитов клиент уже выплачивает, вовремя ли поступают платежи по другим кредитам.

4 Риски, связанные с возвратом.

5 Сведения, которые относятся к конкретной кредитной программе, например, семейное положение.

В анкете предоставьте банку только достоверную информацию, при выдаче кредита тщательно проверяют все сведения.

Главные источники информации — это кредитная история, данные, предоставленные клиентом в анкете, и собственная информация банка (например, данные о ваших платежах по карте этого банка). Из кредитной истории кредитор узнаёт, сколько у потенциального клиента сейчас кредитов, видит наличие просрочек — как часто они были, на сколько запаздывали платежи.

Почему могут не одобрить заявку на кредит

1 Низкий уровень дохода

Первое, что оценивается банком. На что обращают внимание, какой должен быть размер дохода? Расчёт может быть произведен так: зарплата минимум в два раза выше, чем ежемесячный платёж, и если это условие не соблюдается, клиент не проходит проверку платежеспособности.

Также в проверке может учитываться, как часто клиент менял работу. Для банка важно, чтобы платежи вносились вовремя по графику, поэтому постоянная смена работы — это риск для кредитора. Даже если клиент повышает свой уровень дохода с каждым новым местом работы, есть вероятность, что он не сможет вовремя заплатить во время перехода из одной компании в другую. Также может повлиять небольшой рабочий стаж на последнем месте работы — меньше полугода.

Иногда в кредите отказывают и клиентам с высоким доходом. Речь о тех, кто запускает или ведёт свой бизнес, — о стартаперах и индивидуальных предпринимателях. Банк при проверке может посчитать их клиентами с нестабильным доходом.

2 Низкий кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Плохая кредитная история влияет на решение банка. Не получится скрыть просрочки по платежам в другом банке, эта информация есть в бюро кредитных историй. Там же отражается информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, поэтому если вы допускаете мысль о том, что вам может срочно понадобиться кредит, оплачивайте квитанции ЖКХ вовремя.

Что делает кредитную историю плохой?

• есть другие открытые кредиты
• были нарушения кредитного договора
• выплаты процентов или основной суммы были просрочены
• штрафы или пени

Полное отсутствие кредитной истории также может негативно повлиять на выдачу кредитов. У банка нет фактов о поведении потенциальных клиентов, поэтому одобрение такой заявки — риск, на который не всегда готовы идти. Обратите внимание, что кредитная история может быть пустой не только в том случае, если вы никогда не брали кредиты, но и если закрыли их больше 7 лет назад. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории. По истечении этого срока данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение 3 лет).

3 Нет необходимого залога

Некоторые банковские программы предполагают обязательный залог, чаще всего это ликвидное имущество. Если клиент не может выполнить это условие, банки отказывают в кредите.

4 Возраст

Требования к возрасту заёмщика отличаются в разных банках. Нижняя возрастная планка может быть 18 лет, в некоторых банках — 21. Очень внимательно рассматривают пенсионеров и клиентов предпенсионного возраста.

5 Другие факторы

К ним относятся:

• ошибки в персональных данных
• судимости, проблемы с законом
• заведомо ложные сведения, предоставленные клиентом

Как повысить свои шансы на кредит

1 Подтвердите источники дохода

Если у вас официальное трудоустройство, во-первых, подтвердите его. Для этого достаточно дать банку разрешение на получение выписки из ПФР через Госуслуги. Не нужно ходить в отдел кадров и брать справку, ПФР направит справку сразу в банк в режиме онлайн.

Подумайте, если у вас другие источники дохода, которые вы можете подтвердить? Помимо зарплаты это могут быть пенсия, компенсации, пособия и другие соцвыплаты. Если вы подтверждаете доход от индивидуального предпринимательства, предоставьте копию декларации 3-НДФЛ. Приложите к ней уведомление о том, что налоговая приняла декларацию, оно должно быть заверено электронной подписью.

Если у вас низкая зарплата, попробуйте уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредитования.

2 Следите за кредитной историей

Хорошо, если она вообще есть. Будет лучше, если вы берёте кредит, вносите по графику все платежи, закрываете его, а уже потом берёте новый. Кроме того, оплачивайте услуги ЖКХ и штрафы вовремя, не копите долгов. Обратите на этот пункт внимание, даже если вы не собираетесь в ближайшее время подавать заявку на кредит. Жизненные обстоятельства меняются непредсказуемо, а положительная кредитная история не появится в одно мгновение по вашему желанию.

Как можно улучшить кредитную историю? Заведите кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно используйте её. Сведения об использовании карты попадут в кредитную историю, это особенно поможет тем, кто никогда не брал кредитов или закрыл их давно. О том, как выгодно пользоваться кредитной картой, читайте в нашей статье.

3 Предоставьте залог

Как правило, кредит чаще одобряют, если клиенты предоставляют залог. Обеспечить кредит может ликвидное имущество. Ликвидным считают такое имущество, которое можно быстро продать за рыночную цену. Предоставление залога может повлиять на одобрение кредита и, возможно, на снижение процентной ставки или на увеличение суммы.

Банк ДОМ.РФ не требует залога, это делает получение наличных быстрее и проще.

4 Приложите копию документа об образовании

Неважно, на какие оценки вы учились, сам факт законченного высшего образования повышает ваши шансы на получение кредита. Если вы заканчивали не вуз, а, допустим, колледж или техникум, все равно подтвердите своё образование.

5 Воспользуйтесь другими услугами этого банка

Откройте расчётный счёт или вклад в банке, в котором хотите взять кредит, или оформите получение зарплаты — это может положительно повлиять на решение по заявке на получение кредита. в этом банке. В частности, если вы давно получаете зарплату на карту этого банка, кредитор может предложить вам более выгодные условия по кредиту, чем те, на которые вы рассчитывали изначально.

Все эти советы можно рассматривать как часть необходимой каждому финансовой грамотности: вовремя платите по обязательствам, делайте расчёты, прежде чем взять нагрузку, не бойтесь кредитов, а используйте их как финансовый инструмент.

Вы можете оформить кредит в АО «Банк ДОМ.РФ» — удобный калькулятор поможет вам рассчитать оптимальный ежемесячный платёж.