Как сохранить деньги в период экономической нестабильности?

Банковский вклад

Что такое банковский вклад?

Это денежные средства, размещенные в банке на условиях, прописанных в договоре вклада. Банк обязательно возвращает первоначальную сумму, а также начисляет на нее проценты. Согласно условиям договора, проценты или прибавляются к сумме вклада, это называется капитализация, или переводятся на другой счет.

Какие бывают виды банковских вкладов?

В зависимости от типа валюты:

• вклад в национальной валюте
• вклад в иностранной валюте
• мультивалютный вклад

В зависимости от срока:

• краткосрочные (от 1 до 90 дней)
• среднесрочные (от 3 до 12 месяцев)
• долгосрочные (свыше 1 года)

В зависимости от условий выплаты процентов:

• проценты выплачиваются в конце срока вклада или периодически (например, ежемесячно или ежеквартально)
• проценты могут выплачиваться на счет вклада, увеличивая его сумму (капитализация), или на другой счет вкладчика

В зависимости от условий распоряжения:

• срочные вклады — вкладчик размещает деньги на определенный в договоре вклада срок, по истечении которого банк должен вернуть сумму вклада и уплатить на нее проценты. Деньги можно забрать раньше положенного срока, но тогда вклад будет пересчитан по более низкой ставке
• вклады до востребования — срок вклада в таком договоре не определен, банк вернет сумму вклада и проценты в любой момент по просьбе вкладчика. Обычно по вкладам до востребования проценты совсем незначительные

Какие бывают виды банковских вкладов?

Условия вкладов в разных банках могут отличаться. Но есть несколько общих критериев, на которые важно обратить внимание:

• процентная ставка по вкладу
• минимальная и максимальная суммы вклада
• срок вклада и условия начисления процентов
• возможность пролонгации вклада, внесения дополнительных взносов и снятия части вклада без потери процентов

При открытии вклада необходимо внимательно изучить все эти пункты в договоре. Это позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий именно вам банковский продукт.

Преимущества вкладов

• Недавно Госдума приняла закон об отмене НДФЛ на доходы в виде процентов по банковским вкладам за 2021 и 2022 годы. Теперь накопить нужную сумму получится еще быстрее.
• Если банк является участником системы страхования вкладов, то все средства на банковских вкладах с момента заключения договора автоматически страхуются в размере суммы вклада, но не более 1 млн 400 тыс. рублей в соответствии с законом о страховании вкладов в банках Российской Федерации № 177-ФЗ. Если банк потеряет лицензию, вкладчик вправе обратиться в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), чтобы возместить средства в размере суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей.
• Заранее точно известно, сколько получится заработать.

Недостатки вкладов

• Чаще всего со вклада невозможно срочно снять деньги без потери процентного дохода.
• Если вы планируете открывать вклад в иностранной валюте, будьте готовы к тому, что ставки по нему ниже, чем по вкладу в рублях. Кроме того, если у банка отзовут лицензию, то компенсация от АСВ будет выплачена в рублях, по курсу Банка России на день отзыва у банка лицензии.
• При изменении ключевой ставки пролонгация вклада, если такое условие предусмотрено в договоре, часто происходит под новый процент, который может сильно отличаться от изначального.

Почему сейчас выгодно открыть банковский вклад?

Еще недавно ключевая ставка достигла рекордной отметки в 20%, из-за этого годовая ставка по некоторым банковским вкладам поднялась вслед за ней. Сейчас ключевая ставка снижается, но тем не менее годовая ставка по вкладам остается высокой, хотя всего пару лет назад открыть вклад можно было лишь под 5–6% годовых. Банковский вклад остается один из самых доступных и предсказуемых инструментов для сохранения денег с минимальным риском.

Золото

Банк России временно ограничил продажу и выдачу с вкладов и счетов наличной иностранной валюты физическим лицам в РФ. В связи с этим усложнились инвестиции в евро и доллар. Отличной альтернативой им могут стать драгоценные металлы, в частности золото. Аргумент в пользу желтого металла — отмена 20-процентного НДС на покупку драгоценных металлов в слитках, включая золото. Государство заинтересовано в том, чтобы этот драгметалл стал новым массовым защитным активом, поэтому стимулирует приток частных инвестиций.

Как инвестировать в золото?

Можно инвестировать в акции золотодобывающих компаний. Для этого необходимо открыть специальный брокерский счет и проанализировать компании и фонды, чтобы выбрать наилучшие. Это может занять много времени и требовать специального образования. Поэтому расскажем о трех наиболее простых способах инвестиций в золото, которые доступны каждому:

1 Купить золотые слитки

• Плюсы: это настоящее физическое золото, которое можно потрогать и хранить в сейфе. Необязательно иметь большую сумму для инвестиций, так как можно купить слиток весом всего несколько грамм.
• Минусы: слитки нужно бережно хранить, так как даже маленькая царапина может снизить их стоимость. Поэтому лучше иметь сейф дома или арендовать банковскую ячейку.

2 Купить золотые инвестиционные монеты ЦБ РФ

• Плюсы: это физическое золото, которое можно хранить у себя дома. Кроме того, у некоторых монет также есть коллекционная ценность. Стоимость инвестиционных монет с момента выпуска в обращение может заметно увеличиться, что принесет дополнительный доход.
• Минусы: как и слитки, монеты требуют бережного хранения, так как повреждения сильно снижают их цену.

3 Открыть обезличенный металлический счет (ОМС)

Это особый банковский счет или вклад, валютой которого может являться золото. Доходность ОМС связана с курсом металла. По сути, вы покупаете у банка золото и кладете его на счет или депозит.

• Плюсы: не нужно тратиться на хранение золота, не требуются его сертификация и транспортировка. Операции, проводимые в рамках ОМС, также имеют большую ликвидность по сравнению с покупкой и продажей слитков и монет.
• Минусы: счет обезличен, то есть отсутствуют индивидуальные признаки (вес, проба, серийный номер слитка и т. д.) драгоценного металла. На драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах в банках, может быть обращено взыскание по исполнительным документам. На ОМС не распространяется система страхования вкладов АСВ, поэтому при банкротстве банка есть риск потерять вложения.

Какие преимущества у инвестиций в золото?

Исторически золото менее волатильно, чем доллар, а в периоды экономической нестабильности его цена всегда растет. Учитывая отмену НДС и ограничения на покупку наличной иностранной валюты, инвестиции в этот драгоценный металл помогут сохранить ваши сбережения. Однако стоит помнить, что при продаже золота менее чем через три года с момента покупки с полученного дохода нужно будет уплатить НДФЛ по ставке 13%.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Если для вас важно не только сохранить сбережения, но и быть застрахованным, то обратите внимание на продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ).

Накопительное страхование жизни похоже на сберегательный счет, куда клиент постепенно вносит страховые взносы, при этом дополнительно получает страхование жизни и здоровья. По истечении срока действия договора НСЖ клиент получает накопленную сумму и возможность получить налоговый вычет с ежегодных взносов. Договоры НСЖ обычно заключаются на срок от 5 лет.

В случае с инвестиционным страхованием жизни клиент вносит средства сразу, и страховая компания инвестирует всю сумму. По ИСЖ клиент в конце срока получает всю вложенную сумму и дополнительный доход в зависимости от программ. Так же, как и в НСЖ, клиент получает страхование жизни и здоровья. Договоры ИСЖ чаще всего оформляют сроком до 5 лет.

Итоги:

Сегодня на рынке множество инвестиционных инструментов, которые позволяют сохранить и приумножить капитал. Вы можете выбрать их, исходя из ваших целей, сроков и готовности к риску, ведь хранение денег «под подушкой» не спасет ваши сбережения от инфляции.