Кредитные каникулы: что это и как оформить?

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это период, в течение которого заёмщик законно не платит кредит или заём. За это банк не штрафует заёмщика, не обращается к коллекторам, поручителям и созаёмщикам, а кредитная история пользователя не ухудшается. То есть информация об использовании льготы попадает в кредитную историю, но не влияет на неё.

Во время каникул проценты продолжают начисляться. Накопленные проценты и «пропущенные» платежи выплачиваются в конце срока кредитования — то есть дата окончания выплат сдвигается.

Важно:

Впервые отсрочки по оплате появились в России в 2020 году во время пандемии, когда доход многих людей значительно сократился. Но государство решило продлить эту меру поддержки населения, поэтому льгота действует на постоянной основе.

Кто может оформить кредитные каникулы?

Для оформления нужно основание — просто взять и перестать платить нельзя. Требования к заёмщику:

• потерял в доходах за последние два месяца 30% и более — уровень дохода сравнивают со средним за предыдущие 12 месяцев
• проживает в зоне ЧС — имущество пострадало или условия проживания нарушены

Достаточно, чтобы соблюдалось только одно из этих требований. Но важно, чтобы заёмщик ещё не брал кредитные каникулы по текущему кредиту. Хотя есть исключения.

Повторно льготой по одному кредиту можно воспользоваться, если:

• вы используете разные поводы — оформили льготу из-за потери работы, а потом взяли её из-за проживания в зоне ЧС, или наоборот
• вы используете специальные кредитные каникулы для участников СВО

Повторно льготой по разным кредитам можно воспользоваться, если:

• вы взяли каникулы, погасили долг, получили новый заём и снова решили оформить отсрочку
• вы оформили каникулы сразу по нескольким кредитам — параллельно или друг за другом

Взять каникулы можно по любому кредиту или займу, независимо от того, когда вы его оформили и где: в банке, микрофинансовой организации, ломбарде и др. Но важна сумма кредита, она зависит от вида долга:

• до 1,6 млн рублей — автокредит под залог авто
• до 450 тыс. рублей — потребительский кредит
• до 150 тыс. рублей — кредит по кредитной карте

Каникулы не положены, если заёмщик:

• банкрот
• уже не платит кредит, а банк запустил процедуру взыскания долга
• не соответствует требованиям
• уже пользовался льготой, а его случай не попадает в исключения
• оформляет отсрочку по оплате на ипотеку — для этого есть ипотечные каникулы
• оформляет отсрочку на кредит, который брал на предпринимательские цели

Как оформить кредитные каникулы?

Заёмщик, который просто делает паузу и перестаёт платить кредит, считается неплательщиком. Банк имеет право оштрафовать его, а информацию о просрочках передать в бюро кредитных историй. Если вам нужна льгота, то оформите её правильно:

1. Напишите заявление. Образец возьмите в организации, где вы брали денежные средства. Передать заявление можно лично, заказным письмом с уведомлением или через курьера под расписку.

Важно:

В заявлении можно указать, с какого числа вы хотите взять отсрочку и на какой срок — от 1 до 6 месяцев. Если этой информации не будет, то автоматически её выдадут на полгода со дня обращения. Вернуться к платежам можно раньше — для этого нужно уведомить банк.

Обратиться за льготой можно в любой момент, если заёмщик соответствует требованиям. Исключение составляют случаи, когда за каникулами обращаются из-за чрезвычайной ситуации. Тогда на подачу заявления есть 60 дней с момента официального установления режима ЧС.

2. Предоставьте документы, подтверждающие право не платить кредит, в течение 90 дней (при наличии уважительной причины — в течение 120 дней). Это могут быть:

• справка о доходах, например, 2-НДФЛ или справка о доходах самозанятого
• справка об отсутствии трудовой занятости — её можно взять в центре занятости или соцзащите
• больничный лист
• справка о том, что заёмщик проживает в зоне ЧС, его имущество пострадало, а условия жизни стали хуже — её выдаёт орган местного самоуправления

Также предоставьте письменное согласие поручителя или залогодателя, если они есть.

Банк рассматривает заявление в течение 5 дней. Если банк согласился на каникулы, то он направит уведомление и новый график платежей. Если в льготе отказали, вы можете уточнить причину и оспорить её через Банк России. Когда отказано законно, рассмотрите другие способы снизить финансовую нагрузку.

Как только отсрочка закончится, нужно продолжить платить долг.

Важно:

Если у вас появилась возможность платить долг во время каникул, то ваш платёж не должен превышать размер обычных ежемесячных платежей. Например, если платёж составляет 10 тысяч рублей, а каникулы длятся 4 месяца, то внести больше 40 тысяч нельзя, иначе льгота автоматически прервётся.