Полная стоимость кредита: сколько стоят деньги?

При оформлении кредита клиенты в большей степени интересуются размером ежемесячного платежа. Но это лишь часть от полной картины. Чтобы по-настоящему оценить привлекательность банковского предложения, нужно знать, сколько вы в итоге заплатите банку за всё время пользования заёмными средствами. Это называется полной стоимостью кредита (ПСК).

Что входит в полную стоимость кредита?

ПСК — сумма всех денег, которые вы отдаёте банку за кредит. Она включает в себя:

• Основной долг: сумма, которую вы получили в банке
• Проценты: платежи, которые вы вносите банку сверх основного долга за пользование средствами банка
• Дополнительные расходы: например, стоимость обязательного страхования, оценки недвижимости, услуг по ведению счёта и т. д.

Обратите внимание: дополнительные затраты включаются в полную стоимость только в том случае, когда они обязательны по условиям кредитного договора или влияют на процентную ставку. Так, если за страхование жизни банк снижает процент по кредиту, страховка учитывается в ПСК.  Допуслуги, которые не влияют на условия кредита, прописываются в отдельных заявлениях.

Где найти полную стоимость кредита?

Полную стоимость кредита можно найти в кредитном договоре. Обычно   она указывается в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы договора, что устанавливает прозрачные условия в части стоимости.

 Банк указывает ПСК в двух форматах:

• в рублях: абсолютная сумма, которую вы отдадите банку
• в процентах: значение всегда выше процентной ставки, поскольку включает все дополнительные платежи

По кредитным картам указывается диапазон ПСК. Минимальное значение показывает, сколько вы заплатите, если будете использовать карту для покупок и вовремя погашать долг. Максимальное значение указывает на полную стоимость кредита при снятии наличных.

Может ли ПСК измениться?

ПСК рассчитывается с учётом того, что вы будете вносить платежи строго в срок — тогда стоимость кредита «железная». Если же вы решите погасить долг досрочно, оформить кредитные каникулы, реструктурировать кредит или у вас появятся просрочки, размер процентов и ПСК может измениться.

Зачем нужно смотреть ПСК?

Чем меньше переплата по кредиту, тем выгоднее он будет для вас. Понимая размер ПСК, вы можете сравнивать предложения разных банков и выбрать выгодный вариант.

Советы 

• Проверяйте ПСК. Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите, что входит в полную стоимость кредита.
• Обратите внимание на дополнительные услуги. Если вы хотите отказаться от дополнительных услуг, уточните, как это повлияет на ПСК.
• Ищите выгодное предложение. Не ограничивайтесь одним банком — сравните предложения нескольких кредитных организаций.