Просят стать созаёмщиком: соглашаться?

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщик — такой же участник финансовой сделки, как и основной (титульный) заёмщик. Для банка это равноправные лица, которые вместе согласились выплачивать долг. Как эти два человека распределят между собой выплаты — банку непринципиально, вы можете решить этот вопрос самостоятельно

Созаёмщиком может стать любой человек: от близкого родственника до простого знакомого. Банку главное, чтобы этот человек был платёжеспособным и мог выплачивать кредит, если это понадобится.

Важно:

Банк проверяет созаёмщика наравне с основным заёмщиком: смотрит его доход, долговую нагрузку, кредитную историю (КИ) и другие данные.

Созаёмщика привлекают, если:

• заёмщику не хватает дохода для оформления кредита
• доход заёмщика нерегулярный
• заёмщик хочет взять большую сумму или на большой срок.

Банк рискует меньше, если ответственность за полученные деньги разделяют два человека: они могут подстраховывать друг друга, поэтому им проще выплачивать долг.

Права и обязанности созаёмщика

Права

Созаёмщик не становится совладельцем имущества, если он не обсудил этот вопрос с заёмщиком и не заключил с ним соглашение. Например, можно условиться, что вы получите права на автомобиль, если будете выплачивать кредит.

Исключение — муж и жена, так как купленное в браке имущество является совместным, если другие условия не прописаны в брачном контракте. Обычно муж и жена автоматически становятся созаёмщиками.

Созаёмщик — равноправный плательщик, поэтому у него есть право досрочно погасить долг или рефинансировать его. А ещё он имеет доступ ко всей информации по кредиту и знает общую сумму, размер остатка, график платежей и др.

Обязанности

Созаёмщик по кредиту обязан следить за тем, чтобы не было просрочек. Если основной должник не будет вносить платежи, то это должно делать второе лицо — банк имеет право обратиться к нему за деньгами. Решение суда, соглашения или другие документы для этого не нужны.

Важно:

Все данные по кредиту отражаются в кредитной истории созаёмщика. Если вы выступили в этой роли, а основной заёмщик не внёс платёж вовремя, то неприятная запись появится не только в его истории, но и в вашей. Поэтому следите, чтобы долг погашали в срок.

Соглашаться ли стать созаёмщиком?

Что нужно сделать перед заключением договора?

• Обсудить детали с титульным заёмщиком. Узнайте срок, размер кредита и регулярных платежей. Уточните доход заёмщика. Также пропишите в договоре взаимные обязательства: в каких ситуациях вы должны платить кредит, кто и при каких обстоятельствах получит права на имущество.
• Изучить договор кредитования. Вас должен устраивать выбранный банк и условия. Например, платежи должны быть комфортными, даже если вы будете вносить их полностью самостоятельно.
• Оформить страховку. Желательно, чтобы её оформили вы оба. Страховка покроет расходы в непредвиденных обстоятельствах.

В каких ситуациях можно соглашаться стать созаёмщиком?

• Ваш доход позволяет вам свободно взять ещё один кредит в будущем. Иначе, если у вас лично возникнет необходимость в дополнительных заёмных деньгах, банк может отказать вам из-за высокой долговой нагрузки по первому кредиту.
• Вы материально и морально готовы платить чужой кредит. Не исключено, что заёмщик не сможет вносить платежи — и эта ответственность действительно ляжет на вас. Такая ситуация может произойти даже через несколько лет.
• Вы уверены в заёмщике и в том, что он будет добросовестно платить кредит.

Частые вопросы

Можно ли перестать быть созаёмщиком?

Обычно для выхода нужна серьёзная причина. Но банк может отказать, если доход основного заёмщика не позволяет ему выплачивать кредит самостоятельно, без вашей помощи.

В чём разница между созаёмщиком и поручителем?

Поручитель отвечает по кредиту вместо заёмщика, а созаёмщик вместе с ним. Это значит, что поручитель не обязан следить за графиком платежей и нести ответственность, пока к нему с таким требованием не обратится банк. Он должен платить кредит, только если основной должник перестал справляться с этой задачей самостоятельно. А ответственность созаёмщика равнозначна ответственности заёмщика — он сам должен следить, чтобы не было просрочек.

Подробно об этой разнице мы рассказали в статье «Созаёмщик и поручитель: в чём разница».

Как роль созаёмщика влияет на кредитную историю?

Когда человек становится созаёмщиком, информация об этом попадает в его кредитную историю. Если он захочет взять свой кредит, то банк отправит запрос и узнает, что у потенциального клиента уже есть долг — это может повлиять на решение кредитора. Записи о просрочках тоже сразу заносятся в КИ: если заёмщик не внесёт деньги вовремя, то это укажут в обеих историях. Поэтому созаёмщик должен внимательно следить за тем, как и когда вносятся платежи.