Рефинансирование ипотеки: все нюансы

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это погашение задолженности по действующему кредитному договору с помощью нового кредита. В результате рефинансирования вы можете снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платёж. Это выгодно, если процент по текущей ипотеке высокий, а ключевая ставка снизилась.

Пример: вы берёте ипотеку на 7 000 000 рублей на 20 лет под 10% годовых. Платёж в таком случае составит около 67 тыс. рублей в месяц. Если вы рефинансируете задолженность и заключите новый кредитный договор по ставке 8%, ежемесячный платёж уменьшится до 58 тыс. рублей.

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Чтобы решить, нужно ли вам рефинансирование, проанализируйте несколько важных факторов:

• Процентная ставка. Если вы можете заключить кредитный договор по более низкой процентной ставке, то сначала посчитайте, какую сумму процентов вы заплатите по действующему кредитному договору и по новому. Так вы сможете определить для себя, есть ли смысл в рефинансировании.   
• Оставшийся срок кредита. Самый выгодный вариант рефинансирования — в первой половине срока кредита. При аннуитетной схеме погашения платежей (когда вы каждый месяц выплачиваете одинаковую сумму) в течение первого периода основная часть ежемесячного платежа уходит на выплату процентов банку. Рефинансирование снизит этот процент — и переплата заметно сократится.
• Дополнительные расходы. К сумме «переплаты» по новому кредитному договору прибавьте стоимость дополнительных услуг: например, услуг по подготовке отчёта об оценке недвижимости, страхования жизни и т. д.

Как посчитать выгоду?

Самый простой способ — использовать кредитный калькулятор. В нём удобно рассчитать рефинансирование по текущим ставкам и посмотреть размер потенциального ежемесячного платежа.

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Подать заявку на рефинансирование можно в том же банке, где уже оформлена ваша ипотека, или в любом другом. Процедура рефинансирования, как правило, одинаковая:

1. Подготовка документов.
2. Оформление и одобрение заявки на рефинансирование. Уточните в конкретном банке, как можно подать заявку. Банк рассматривает заявку в течение нескольких дней и сообщает вам о своём решении.
3. Заключение нового кредитного договора. Если заявка на рефинансирование одобрена, вы заключаете с банком новый кредитный договор. Далее происходит перечисление кредита, за счёт которого погашается задолженность по «старому» кредитному договору.

Банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Частые вопросы

Сохранится ли возможность налогового вычета после рефинансирования?

Зависит от того, как сформулирована цель «нового» кредитного договора. Если из договора следует, что рефинансирование непосредственно связано с первоначальной ипотекой, то вы получите налоговый вычет.

Если «новый» кредитный договор связан с любыми потребительскими целями (в том числе вы можете погасить задолженность по «старому» кредиту), то нет.