Стоит ли гасить кредит досрочно?

Когда стоит гасить кредит досрочно?

Вам некомфортно иметь долг

Вы можете найти десятки причин не погашать долг раньше времени, но в них нет смысла, если вам некомфортно. Если вам не нравится, что каждый месяц вы отдаёте часть зарплаты банку, то выбирайте досрочное погашение.

Ежемесячный платёж больше, чем вам хотелось бы

Например, вам некомфортен размер ежемесячного платежа или вы боитесь, что потеряете часть дохода и не сможете выплачивать кредит. Если это про вас и у вас есть возможность сократить размер долга, то сделайте это. Главное не перепутать и при досрочном погашении сократить ежемесячный платёж, а не срок окончания выплат.

Когда не стоит гасить кредит досрочно?

У вас нет финансовой подушки

Вносите деньги на досрочное погашение, если у вас есть финансовая подушка. Если её нет, то лучше оставить сбережения себе. Они помогут выплачивать долги и справляться с другими тратами, если произойдёт чрезвычайная ситуация. Например, проблемы со здоровьем или с работой.

Можно открыть вклад под больший процент

Свободные деньги необязательно должны идти на погашение — на них можно открыть вклад. Но в таком решении есть смысл лишь в одном случае: ставка по вкладу выше, чем по кредиту.

Представьте, что у вас есть кредит: ставка 10%, остаток 300 000 рублей. При этом у вас есть свободные 300 000 рублей. Вы можете внести их и закрыть долг. Или можете открыть вклад со ставкой больше 10%. Доход по такому вкладу будет больше, чем проценты по кредиту.

Рассмотрите разные варианты: долгосрочные, краткосрочные вклады, лесенку вкладов.

Вы планируете дорогостоящую покупку

Ситуации могут быть разными. Например, у вас есть кредит с остатком в 500 000 рублей и возможность погасить его досрочно, но вам нужен автомобиль. Сравните варианты:

• Автомобиль стоит 500 000 рублей. Вы можете погасить кредит, а для покупки автомобиля оформить новый. В этом есть смысл, если ставка по новому кредиту будет ниже, чем по прежнему. В остальных случаях лучше взять автомобиль за наличные и продолжать платить уже имеющийся долг по графику.
• Автомобиль стоит 700 000 рублей. То есть для покупки в любом случае придётся брать кредит. Если ставка по имеющемуся ниже, чем по новому, то лучше внести 500 000 рублей на покупку автомобиля, а под высокий процент взять только 200 000 рублей. Это выгоднее, чем погасить имеющийся кредит досрочно и взять 700 000 рублей в долг по более высокой ставке. Главное, чтобы была возможность вносить два платежа сразу.

Вы ухудшите условия своей жизни

Если ради досрочного погашения вам придётся отказывать себе в отпуске, хорошей одежде и так далее, то это может быть плохим решением. Да, приятно осознавать, что вы погасили долг. Но не отказывайтесь от спокойной и комфортной жизни ради досрочного погашения.

Важно:

Невыгодно погашать долг досрочно, если ставки по новым кредитам и по вкладам выше, чем по уже имеющемуся кредиту.

Частые вопросы

Что лучше сокращать при частичном досрочном погашении: срок окончания выплат или ежемесячный платёж?

Если вы хотите частично погасить долг, то у вас есть два варианта. Что выбрать, зависит от вашего комфорта — если вам не нравится размер ежемесячных платежей, то сокращайте платёж. Если вы мечтаете приблизить момент окончания выплат, то сокращайте срок.

Хорошим решением может стать и такой способ: сокращать сумму выплат, но продолжать платить каждый месяц столько же, сколько до этого.

Например, ваш ежемесячный платёж равен 25 000 рублей, вы частично погасили долг, и платёж уменьшился до 10 000 рублей. Продолжайте вносить 25 000, а разницу в 15 000 списывайте в счёт сокращения срока.