Банк отказал в ипотеке — почему? 4 частые причины

Причина 1. «Плохая» кредитная история

В кредитной истории хранится вся информация о кредитах, которые человек когда-либо выплачивал. Банк может отказать в ипотеке, если потенциальный заёмщик в прошлом был недисциплинированным плательщиком. Например:

• часто вносил платежи по кредиту на несколько дней позже
• один раз внёс платёж с сильным опозданием

При этом алгоритмы банков действуют по-разному. Одни финансовые организации спокойно относятся, если потенциальный клиент вносил платежи по другим кредитам на 3 дня позже срока, а для других это может стать причиной отказа. Но вероятность, что банк одобрит заявку клиенту, который в прошлом допускал длительные просрочки, в любом случае низкая.

Причина 2. Низкий доход

Здесь важны два параметра:

• сколько человек получает
• сколько денег у него остаётся после внесения платежа

Так, зарплаты в 100 000 рублей может хватить, чтобы получить одобрение по ипотеке. Но если ежемесячный платёж по кредиту будет составлять 90 000 рублей, то заявку вряд ли одобрят.

Важно, чтобы у заёмщика всегда были деньги на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг, уплату налогов, содержание детей или других неработающих членов семьи. Банк учитывает это, когда рассматривает заявки.

Причина 3. Много других долгов

Не исключено, что у заёмщика много долгов: невыплаченные штрафы, неоплаченные жилищно-коммунальные услуги. Помимо этого, человек может платить алименты и погашать другие кредиты. Тогда, даже при наличии высокого дохода, «остатка» может не хватить для ипотеки.

Поэтому банки оценивают показатель долговой нагрузки: сколько долгов и на какую сумму выплачивает потенциальный заёмщик. Это значение они соотносят с доходом человека и смотрят, остаются ли у него средства на жизнь и погашение нового кредита. Считается, что общий показатель долговой нагрузки должен быть меньше 60%. Хотя многое зависит от дохода, потому что 60% от 30 000 рублей и 60% от 150 000 рублей — это разные суммы.

Важно:

Если вы являетесь созаёмщиком по чужому кредиту, банк оценивает этот долг тоже, даже если вы его не платите. Для поручителя это актуально, только когда он погашает кредит сам, вместо заёмщика.

Причина 4. Ошибки в документах

Здесь есть три варианта:

• Заёмщик указал недостоверную информацию. Например, написал, что зарабатывает больше, чем есть. Однако банк тщательно проверяет потенциальных клиентов, поэтому в любом случае узнает верную информацию.
• Заёмщик допустил опечатку. Он мог перепутать букву в фамилии или цифру в адресе. Но банк тоже причисляет это к недостоверной информации.
• У документов истёк срок. Не исключено, что заёмщик забыл вовремя обновить паспорт.

Что делать после отказа?

Проанализируйте, в чём может быть причина, и постарайтесь устранить её. Для этого:

1. Проверьте свою кредитную историю. Как это сделать — писали тут. Если «плохие» записи попали в кредитную историю по ошибке, обратитесь в бюро, в котором она хранится, с доказательствами своей благонадёжности. Если вы действительно когда-то проявили себя в качестве безответственного заёмщика, можно улучшить кредитную историю. Для этого некоторые пользователю оформляют кредитку и активно расплачиваются ею, погашая долги в срок. Так они показывают банку, что стали надёжными клиентами.

2. Сократите ежемесячный платёж. Это можно сделать, если в принципе запросить в банке меньшую сумму, например, выбрать менее дорогое жильё. Либо вы можете использовать накопления, чтобы увеличить первоначальный взнос. Также можно запросить ипотеку на более длительный срок — тогда платёж станет меньше.

3. Проверьте наличие долгов. Возможно, у вас есть штраф за парковку в неправильном месте, а вы об этом даже не знаете. Зайдите на ресурсы Госавтоинспекции, налоговой и Федеральной службы судебных приставов и проверьте, нет ли у вас долгов. Наличие банкротства и открытых судебных разбирательств тоже нежелательно.

4. Скорректируйте показатель долговой нагрузки. Сделать это можно разными способами:

• сообщите о дополнительных источниках дохода, если они есть — например, вы сдаёте квартиру в аренду
• погасите долги и другие кредиты, также можно воспользоваться рефинансированием
• закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь
• привлеките созаёмщика — банк учтёт его доход тоже

Важно:

Когда обращаетесь к созаёмщику или поручителю, то просите их проверить свою кредитную историю. Если там есть «плохие» записи, вы можете получить новый отказ в ипотеке.

Когда подавать новую заявку?

Всё индивидуально. Для начала постарайтесь понять, в чём причина отказа, и устранить её. Затем можно повторно обращаться в банк.

При подаче новой заявки тщательно проверяйте всю информацию.