Созаёмщик по ипотеке: права и обязанности

Кто такой созаёмщик?

В ипотечном договоре не указывают, кто именно из плательщиков выплачивает кредит, они несут по нему солидарную ответственность. Поэтому для банка созаёмщик — это такой же должник, как и основной заёмщик. Это больше, чем поручитель. Если заёмщик по какой-то причине не внёс платёж по ипотеке, сделать это придётся созаёмщику, и банку не нужно для этого обращаться в суд или предпринимать дополнительные действия.

Заёмщик и созаёмщик могут решить, как платить ипотеку и кому будет принадлежать жильё. Например, они могут:

• всегда вносить взносы вместе и сразу оформить покупку в общую собственность
• отталкиваться от ситуации: пусть ипотеку платит заёмщик, а созаёмщик подключается по мере необходимости; потом созаёмщик может получить от заёмщика компенсацию, если они заключили соглашение об этом

Супруги становятся созаёмщиками автоматически: когда один из них оформляет ипотеку, то недвижимость находится в общей собственности.

Важно:

Если супруги купили квартиру в браке, а после развелись, они остаются созаёмщиками. Хотя в этом случае можно обратиться в банк и объяснить ситуацию, предоставить соглашение о разделе имущества или брачный договор. Финансовая организация предложит варианты: вывести бывшего супруга из ипотеки, поменять основного заёмщика и др.

Обязанности созаёмщика

Следить, чтобы не было просрочек. Если они возникнут, то информация об этом попадёт в кредитную историю обоих плательщиков.

Выплачивать кредит, если основной заёмщик перестал делать это сам или вы договорились о таких условиях заранее.

Поддерживать залоговое имущество в исправном состоянии. Созаёмщик должен делать это, если имеет право на ипотечную недвижимость. Эта обязанность прописана в ст. 29, 30 и 32 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права созаёмщика

На залоговую недвижимость

Это право созаёмщик получает только в двух случаях:

• он является супругом или супругой основного заёмщика
• это право прописано в договоре между заёмщиком и созаёмщиком

Важно:

Уточните в банке, в котором планируете брать ипотеку, какую долю может получить созаёмщик. Например, не все финансовые организации разрешают делить право собственности на две равные части.

На досрочное погашение ипотеки

Без согласования с заёмщиком он может погасить или рефинансировать ипотеку, так как является равноправным плательщиком.

На доступ к информации по кредиту

Созаёмщик знает размер и даты платежей, остаток долга общую сумму ипотеки и другие данные по кредиту.

На получение налогового вычета

Если созаёмщик получает долю в жилье, то он может претендовать на два вычета:

• на покупку недвижимости
• на проценты по ипотеке

Размер выплаты зависит от доли созаёмщика. Если она составляет 50%, то и вычет будет рассчитываться, исходя из половины стоимости недвижимости.

Частые вопросы

С какими сложностями может столкнуться созаёмщик?

• Меньше шансов получить собственный кредит. Банк учитывает долговую нагрузку созаёмщика, когда рассматривает его заявку.
• Вероятность испортить кредитную историю. Если по ипотеке будет просрочка, которую допустит основной заёмщик, то запись об этом появится в кредитной истории созаёмщика тоже.

Когда можно становиться созаёмщиком по ипотеке?

• Вы уверены, что сможете погашать ипотеку, если возникнет такая необходимость.
• Основной заёмщик — человек, с которым у вас один бюджет, например, муж или жена.
• Вы оба оформляете полис страхования жизни и здоровья.

Если хотите взять на себя такую ответственность, обсудите все детали: кто, как и когда будет платить ипотеку, в чью собственность перейдёт недвижимость после погашения кредита.

Какие требования банк предъявляет к созаёмщику?

Созаёмщиками могут быть как родственники основного заёмщика, так и третьи лица. Всего можно привлекать до четырёх человек. Требования к ним не отличаются от требований к основному заёмщику: банки смотрят на возраст, платёжеспособность, кредитную историю и др.

Может ли созаёмщик выйти из ипотечного договора?

Да, но для этого нужны веские основания. В их числе может быть:

• документ о расторжении брака, если основной заёмщик и созаёмщик — супруги
• медицинская справка, если созаёмщик получил инвалидность и больше не может выплачивать долг

Все эти ситуации решаются индивидуально.