Страховка по кредиту: что нужно знать?

Обязательные страховки

Большинство страховок заёмщик оформляет по своему желанию — никто не имеет право навязывать эту услугу. Но есть исключение: нужно застраховать покупку, если она находится в залоге у банка. Чаще всего это касается ипотеки, но такие же условия действуют, например, при покупке автомобиля по программе автокредитования.

Оформить полис можно в любой страховой, которая предложит более выгодные условия. Чаще всего банк рекомендует компанию или предлагает свои услуги.

Обязательную страховку нужно продлевать каждый год — нельзя отказаться от неё, пока вы не погасите долг.

Важно:

Банку важно, чтобы залоговое имущество оставалось целым и невредимым, например, чтобы квартира была пригодной для жизни. Если с имуществом что-то произойдёт, страховая компания возместит ущерб.

При желании страховщика можно поменять.

Добровольные страховки

Все остальные страховки являются добровольными. Например, заёмщик может купить:

• Дополнительное страхование залога по ипотеке — застраховать внутреннюю отделку или новый ремонт.
• Страхование титула жилья при ипотеке — это нужно, чтобы защититься от недобросовестных продавцов.
• Страхование жизни и здоровья — если заёмщик вдруг сильно заболеет, станет нетрудоспособным, то страховая компания поможет в погашении долга.
• Страхование от потери работы — его используют, если человека сократили или компанию, в которой он работал, ликвидировали. Если же заёмщик сам уволился или ушёл с работы по соглашению сторон, то воспользоваться полисом не получится.

Стоит ли брать страховку?

Банки не отказывают в кредите, если не покупать добровольную страховку. Поэтому брать её или нет, каждый заёмщик решает сам. Но у страхования есть свои плюсы:

• Более низкая ставка. Банки обычно снижают процентную ставку по кредиту, если заёмщик оформляет полис. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы снизить риски.
• Уверенность в будущем. Если у вас будет полис, то одной проблемой в случае неприятностей будет меньше.

Перед тем как принять решение о покупке, взвесьте все за и против. Например, посчитайте, сколько вы заплатите банку, если купите страховку и получите более низкую процентную ставку. Затем посчитайте, сколько отдадите, если возьмёте кредит по обычной ставке, но сэкономите на полисе. Возможно, первый вариант будет даже выгоднее.

Важно:

Чем больше сумма и дольше срок кредитования, тем выше риск. Поэтому в таких случаях рекомендуется всё же покупать страховку. Если же вы берёте кредит на короткий срок, у вас небольшие платежи и есть возможность погашать их в любом случае, то от услуги можно отказаться.

Обязательно уточняйте в договоре, какие случаи являются страховыми. Возможно, вы захотите пересмотреть список рисков.

Можно ли отказаться от страховки после покупки?

Период охлаждения

Если вы оформили добровольную страховку, а потом передумали, то имеете право расторгнуть договор и вернуть деньги. Главное, чтобы выполнялись условия:

• прошло не больше 30 дней с момента заключения договора, если в договоре не указан более длительный срок
• страховой случай не наступил — если же он произошёл, то вернуть можно только часть суммы, которая не была использована

Период, в течение которого можно расторгнуть договор страхования, называется периодом охлаждения. При отказе от страховки по кредиту банк может пересчитать процентную ставку — учитывайте это сразу.

Досрочное погашение

Заёмщики, погасившие кредит досрочно, имеют право вернуть добровольную страховку, если они оформили её после 1 сентября 2020 года. В остальных случаях нужно смотреть, что указано в условиях договора. Сумма возврата чаще всего зависит от того, сколько времени прошло после оплаты.