Обслуживание ипотеки
Ответы на часто задаваемые вопросы по обслуживанию действующего ипотечного кредита
Договор заключается на весь срок кредита с периодом страхования один год и ежегодной пролонгацией путём оплаты страхового взноса. Если страховая премия не была оплачена в срок, до даты начала следующего периода страхования, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (если это предусмотрено условиями кредитного договора).
Сменить страховую компанию можно в течение всего срока кредитования. Страховая компания должна соответствовать требованиям банка. Предлагаем ознакомиться со списком компаний, удовлетворяющих требованиям банка.
После пролонгации действующего договора или приобретения нового необходимо уведомить об этом банк, предоставив договор и подтверждение его оплаты, через сайт банка.
Подробнее о пролонгации, смене страховой компании и о том, что делать при наступлении страхового случая, читайте в разделе Страхование
Банк самостоятельно направит информацию в Росреестр и инициирует снятие обременения. В течение 7 рабочих дней вам поступит смс-уведомление о снятии обременения с предмета залога. Для проверки факта снятия обременения можно заказать выписку из Единого государственного реестра недвижимости.
Если закладная не оформлялась, снятие обременения осуществляется по заявлению банка, которое он отправляет самостоятельно или по совместному заявлению заёмщика и банка.
Читайте о снятии обременения в Памятке
После ввода объекта в эксплуатацию и подписания с застройщиком акта приёма-передачи необходимо зарегистрировать право собственности, заказать оценку недвижимости, оформить закладную и заключить договор страхования на недвижимое имущество.
Что делать после сдачи новостройки читайте Памятке
Закладная – это документ, который подтверждает передачу недвижимости в залог банку после оформления ипотеки.
Оформить закладную после введения дома в эксплуатацию и оформления права собственности можно в разделе Оформление закладной по ипотеке
При покупке недвижимости на вторичном рынке на сделке оформляется бумажная или электронная закладная, в зависимости от пожелания заёмщика и особенностей сделки. К электронной регистрации не принимаются, например, сделки по доверенности или с участием несовершеннолетних.
При покупке или рефинансировании строящейся квартиры можно оформить электронную закладную в момент выдачи ипотечного кредита, либо после оформления права собственности. Если электронная закладная не была оформлена на этапе выдачи кредита и заключения договора долевого участия, обязанностью клиента является своевременное оформление закладной после получения застройщиком разрешения на ввод в эксплуатацию объекта и передачи квартиры по акту приёма-передачи.
С порядком действий по оформлению закладной после подписания акта приёма-передачи вы
можете ознакомиться в Памятке:
— Оформление
закладной после завершения
строительства
Если вы оформили электронную закладную на этапе выдачи ипотечного кредита и заключения
договора долевого участия/договора уступки прав требования по договору долевого участия,
посещать офис банка не требуется. После регистрации права собственности на объект недвижимости в
банк необходимо предоставить выписку из ЕГРН, подтверждающую государственную регистрацию права
собственности и ипотеки, а также копии паспортов/свидетельств о рождении заемщика, всех
созаемщиков, всех собственников объекта недвижимости.
— Оформление
закладной на этапе подписания кредитного договора
— Соглашение
к электронной закладной
Налоговый вычет — это возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ, который государство удерживает из вашей официальной заработной платы. Право на его получение имеют те, кто официально трудоустроен, за кого работодатель выплачивает налоги. Если вы индивидуальный предприниматель или работаете как самозанятый на упрощённой системе налогообложения, то вычет получить нельзя.
Сумма налогового вычета складывается из вычета за покупку недвижимости и за уплаченные проценты по ипотеке, но суммарно не может составлять более 650 тысяч рублей.
Имущественный налоговый вычет предоставляется только один раз. Лимиты, с которых получится вернуть налог, бывают двух типов: 2 млн. – за покупку недвижимости и 3 млн. – за уплаченные проценты. Следовательно, максимальные суммы ограничиваются: 260 тыс. рублей и 390 тыс. рублей.
Для получения налогового вычета дождитесь окончания года, в котором была приобретена недвижимость, после чего обратитесь в налоговый орган или заполните заявление на вычет в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС.
При обращении в налоговый орган:
При получении вычета в упрощенном порядке:
Об условиях, необходимых документах и получении налогового вычета через работодателя читайте в статье
Реструктуризация – пересмотр условий первоначального кредитного договора в благоприятную для заёмщика сторону. Реструктуризация поможет временно снизить финансовую нагрузку благодаря предоставлению льготного периода до 6 месяцев, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их.
Подать заявку на кредитные каникулы и индивидуальную программу от Банка ДОМ.РФ можно онлайн, по программе ипотечные каникулы подача заявок осуществляется через отделение банка или почтой России. Банк рассмотрит ваше обращение в течение 5 рабочих дней после его получения.
Об условиях каждой программы подробнее читайте в разделе Реструктуризация
Секьюритизация ипотечного кредита— это форма привлечения банком дополнительного финансирования, когда банк с целью привлечения денежных средств продаёт кредиты ипотечному агенту в рамках проведения сделок секьюритизации. Это законный и регулируемый вид деятельности, который регламентируется Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», а также Федеральным законом «О рынке ценных бумаг».
При секьюритизации ипотечного кредита заёмщику Почтой России направляется уведомление о смене владельца закладной, в котором указано основание для передачи закладной, условия и порядок пользования кредитом, реквизиты для погашения кредита. Данная деятельность регламентируется Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 №152-ФЗ.
Условия закладной, кредитного договора, в том числе порядок пользования кредитом, погашения кредита и уплаты процентов за пользование, а также условия ипотеки на дату перехода прав не изменяются.
Но у кредитов, которые были выданы не Банком Дом.РФ изменяются реквизиты для погашения ипотеки. Обновленные реквизиты указаны в уведомлении, при необходимости вы можете обратиться в контактный центр банка с просьбой предоставить реквизиты для погашения кредита.
Закладная, права по которой переуступлены, будет обездвижена. Обездвиживание закладной означает, что она хранится в специализированном депозитарии и на руки не выдается. В случае полного погашения заёмщиком секьюритизированного кредита погашение записи об ипотеке в Росреестре, т.е. снятие обременения с предмета ипотеки, банк осуществляет самостоятельно или совместно с заёмщиком.
Общие условия обслуживания и погашения ипотечного кредита доступны для скачивания в разделе Общие условия.
Для скачивания выберите файл в зависимости от периода выдачи ипотечного кредита. Например, если кредит был выдан 20.05.2023, выбираете файл под названием «с 12.04.2023». Для того, чтобы скачать документ нажмите на него.
О каждом из вариантов читайте в разделе Погашение кредита и выбирайте удобный для себя способ.
Существует два варианта досрочного погашения ипотечного кредита: полный и частичный. При частичном погашении вы можете:
При полном погашении необходимо узнать точную сумму для закрытия кредита. Сделать это можно в мобильном приложении банка, либо позвонив на телефон горячей линии или обратившись в отделение банка.
Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса, а также для полного или частичного досрочного погашения ипотеки, при приобретении строящейся или готовой квартиры.
Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту можно для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке в рамках не субсидированных программам. Получите в СФР справку об остатке материнского капитала, которую необходимо предоставить в банк для подтверждения наличия неиспользованных средств.
При заведении заявки в Личном кабинете ипотеки укажите использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, при подаче заявки через отделение банка уведомите об этом менеджера.
Программа позволяет многодетным семьям получить денежные средства до 450 тыс. рублей на погашение задолженности по основному долгу в счёт частичного или полного погашения кредита, а в случае, если она составляет менее 450 тыс. рублей, оставшаяся часть суммы может быть направлена на погашение процентов.
Семьи с тремя и более детьми, зарегистрированные по месту жительства на территории Приморского края, могут получить от региона до 550 тыс. рублей на досрочное погашение ипотеки.
В мобильном приложении банка удобно заказать и получить различные документы по ипотечному кредиту. Например, в приложении вы можете оформить:
Чтобы скачать приложение перейдите по ссылке, узнать адреса отделений банка можно здесь
Если у вас нет возможности воспользоваться мобильным приложением, вы можете заказать необходимые документы в отделении банка.
Ставка кредитования определяется в момент заключения договора, условия её изменения указаны в кредитном договоре.
Банк не имеет права изменять ставку действующего договора в одностороннем порядке согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Однако банк вправе пересматривать условия кредитования по еще не выданным кредитным продуктам до момента заключения Кредитного договора. Например, напрямую на ставки влияет ключевая ставка Центрального Банка России.
Да, по программе семейной ипотеки можно рефинансировать действующий кредит по льготной ставке. Условие для рефинансирования – наличие в семье ребёнка, не достигшего возраста 7 лет, или ребёнка, не достигшего возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора, которому установлена категория «ребёнок-инвалид».
Также кредитуемая недвижимость обязательно должна быть приобретена у первого собственника – юридического лица или инвестиционного фонда и его управляющей компании или индивидуального предпринимателя (застройщика).
Ставка сохранится, если вы устроитесь в другую аккредитованную IT-компанию в течение 6 месяцев после увольнения. В противном случае новая ипотечная ставка будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора.
Условие повышения процентной ставки в связи с увольнением из IT-компании действует в течение всего срока действия кредита. Исключением являются кредитные договора, заключенные до 31 июля 2024 года, для них условие сохраняется только в первые 5 лет действия кредита.
При исключении организации, в которой работает заёмщик, из списка IT-компаний, аккредитованных Минцифрой России, процентная ставка по кредитному договору сохранится.
Заполните заявление и направьте скан или фото через Личный кабинет заёмщика. Дополнительно можете воспользоваться памяткой и образцом заявления
Временно снизить финансовую нагрузку поможет реструктуризация. Подробнее читайте в разделе Реструктуризация
Если эта мера не помогла, следующий шаг — продажа недвижимости, что находится в залоге у банка. Средства от продажи пойдут на погашение задолженности перед банком.
При невозможности досудебного урегулирования банк будет вынужден потребовать полное досрочное погашение кредита и обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке.