Как купить квартиру в ипотеку?

Шаг 1. Выберите банк и подайте заявку

Искать жильё можно лишь тогда, когда вы понимаете, сколько денег есть на покупку. Поэтому для начала посчитайте свои сбережения и посмотрите, какую их часть вы можете потратить на первоначальный взнос. Хорошим считается взнос от 30%, но у каждого банка свои требования.

Затем выберите банк, в котором хотите взять ипотеку. Можно подать заявку в несколько банков сразу и сравнить условия.

Важно:

Посмотрите, полагается ли вам льготная ипотека. В 2025 году доступны такие программы:

• семейная ипотека
• IT-ипотека
• сельская ипотека
• Дальневосточная и Арктическая ипотека
• военная ипотека
• ипотека для новых регионов

Условия по ним отличаются от обычных: пониженные ставки, но особые требования к заёмщикам, жилью и первоначальному взносу.

Заранее определите ещё несколько моментов:

• Будете ли привлекать созаёмщика. С ним можно претендовать на сумму больше.

• Какую сумму хотите взять. Даже если вы ещё не выбрали объект недвижимости, у вас наверняка есть представление о примерной стоимости.

• На какой срок вы хотите взять ипотеку. Чем он больше, тем больше переплата и меньше ежемесячный платёж. И наоборот: чем он меньше, тем меньше переплата, но больше платёж. Посмотрите примерные расчёты с помощью ипотечного калькулятора на сайте банка.

• Как можно снизить процентную ставку. Например, купить в банке добровольную страховку. Варианты лучше уточнить в самой финансовой организации.

Непосредственно в банке спросите, какие документы от вас нужны. Обычно достаточно паспорта, ИНН, СНИЛС и справки о доходах. Банк рассмотрит заявку, оценит платёжеспособность и определит сумму, которую сможет выдать — на это уходит до 3 рабочих дней.

Важно:

У вас на руках должны быть деньги не только на первоначальный взнос. Заключение ипотечной сделки несёт дополнительные расходы: нужно заказать отчёт об оценке недвижимости, подготовить договор купли-продажи, заключить договор обязательного страхования, оплатить госпошлину за регистрацию сделки. Если квартира требует ремонта, то нужно учесть и эти расходы.

Шаг 2. Выберите квартиру

Когда банк одобрил заявку, можно подбирать недвижимость. Обычно на это есть 90 дней.

Сумма, которую одобрил банк — это лимит, в который нужно уложиться. Например, у вас есть 1 млн на руках, а банк одобрил ещё 3 млн. Это значит, что максимальная стоимость жилья может составлять 4 млн рублей. Если подберёте квартиру за 3 млн, то просто возьмёте в банке меньшую сумму.

Шаг 3. Подготовьте документы

Список документов определяет банк, но чаще всего нужны:

• паспорт заёмщика, созаёмщика и поручителя, если они есть, а также паспорт продавца

• справка о доходах — если получаете зарплату на карту банка, в котором берёте ипотеку, её могут не запросить

• отчёт об оценке недвижимости — это актуально не всегда (лучше уточнять в банке)

• документы, подтверждающие право продавца на недвижимость, например, выписка из ЕГРН

В банке можно заказать проверку чистоты сделки: сотрудники финансовой организации посмотрят, не находится ли недвижимость в обременении, нет ли наследников, претендующих на жильё после продажи.

Шаг 4. Подпишите документы

Банку нужно время на проверку информации. Как только всё будет готово, его представитель свяжется с вами и пригласит подписать документы. Затем нужно рассчитаться с продавцом. Он получит деньги и подпишет документы, которые подтвердят этот факт. Если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то оплату надо переводить на эскроу-счёт. Деньги на нём будут заблокированы до окончания работ. Для покупателя это гарантия, что он не потратит средства зря. При покупке жилья на вторичном рынке эскроу-счёт тоже можно использовать, но это необязательно.

Важно:

В современном мире ипотеку оформлять достаточно просто: представитель банка обычно сопровождает и продавцов, и покупателей на каждом этапе сделки, подсказывает, какие документы нужно подготовить, где их можно взять. Он же следит, чтобы всё было законно. Например, чтобы вы передали продавцу деньги, а он переоформил на вас право собственности.

На данном этапе банк подготовит весь пакет документов по ипотечному кредиту: кредитный договор, график платежей и другие. В них будут указаны самые важные сведения: данные заёмщика, информация о недвижимости и кредите.

Шаг 5. Зарегистрируйте право собственности

Если вы купили квартиру в ипотеку у физического лица, то документы в Росреестр подаёт банк. Когда продавец — юридическое лицо, например, застройщик, то сделку регистрирует он. Хотя покупатель может зарегистрировать право собственности самостоятельно, например, на сайте Росреестра или в МФЦ.

Но помните, что до момента погашения ипотечного кредита квартира находится в залоге у банка: нельзя продать или подарить её без согласия финансовой организации.